TA的每日心情 | 开心
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本帖最后由 鼎革 于 2015-12-18 09:22 编辑 - @! C% `) C# `
7 D' z5 i7 ^9 a, t: `关于养老问题，写了个框架，欢迎大家讨论。2 P+ j6 A( {/ p! f
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国家养老口号的几个提法：" `4 ^9 V% T: V) f3 f
1985年：只生一个好，政府来养老。
* P* ?% B7 r! g& D0 z" ~1995年：只生一个好，政府帮养老。' l) p" N1 v3 y8 y9 K: X/ z1 H
2005年：养老不能靠政府。7 H6 L( J, z( x0 J! Z2 X$ k- B
2012年：推迟退休好，自己来养老。
1 X0 c% }3 U! S& _ x2015年：再老也得养政府。
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7 X+ g& u' |1 E3 k. E目前，国家拟用三种方式养老- H- Q1 _' M- ]: i; Q+ ]
居家养老：90%。所以政府近年大力提倡孝道，甚至有获刑的可能性。* V: v$ U7 P& q. y
社区养老：6% 如由居委会提供护工服务等，大城市的社区资源更多一些。$ }7 P. h# w$ k7 W* ^3 v; M& Y3 R
机构养老: 4% 养老院等， 北京2020年的目标是达到4%，上海目标达到3%。即使达到目标，床位也非常紧张。有统计表明，北京某公立养老院，要排队166年才能进。7 m* J% M- A( o; u
. j: [( W8 l' T- O" ]6 g全国老龄化最严重的地方是上海。户籍人口中60岁以上的老人比例现在就达到28.8%，长宁区的户籍老龄化比例最高。但上海3000万常住人口中，只有1500万户籍人口，外来人员大多是年轻人。类似美国，虽然生育率不是很高，但移民中很多年轻人。( I; N4 M5 x/ {' \$ t3 a
全国老龄化状况：2050年，60岁以上比例将达到30%。中国老龄化的特点是进程太快，短短20多年就走完了法国100多年走过的老龄化道路。8 v4 g$ p9 B. q, n' r9 [
) C$ Y% j) k1 f" p“以房养老”不是纯政府行为，因为需要让渡房产的所有权。也不是纯市场行为，因为政府对低保老人、残障老人等有财政职能。理想状态下，是“半政府、半市场”行为。
7 s2 d" u \4 i- g1 E半政府：解决的是低保人群的养老5 `: E/ S/ p. r9 B- s/ F. d, N
半市场：主要靠保险公司、银行、房地产公司等相关产业。但各相关产业都想占点老年人的便宜，这里面需要大量的规章制度的完善和保障。) z* q) a8 C. c5 C3 g' v( [
6 G$ u1 F' p z1 F3 a+ o# k以房养老，目前的试验是由老人（房产所有者）和保险公司签订养老合同，按核定的房价（固定数额）将房产所有权让渡给保险公司。因为数额固定，所以当房地产市场波动剧烈时，会出现问题。) H! X/ e5 v3 D. X0 H" i/ F0 u6 F
当房产市价大幅下跌时：如2008年金融危机，美国的保险公司蒙受巨大损失，加剧了危机。$ v) J* O% O1 G b
当房产市价大幅上涨时，或预期大幅上涨：如中国2015年的一线市场的房地产市场，“以房养老”方式没几个人会参加。
$ n# f: B) k' f) ^ T所以，我想问的是：为什么中国养老合同不使用浮动价格定合同？这样房价上升时，减少老人损失；房价下跌时，减少保险公司损失。6 ^! G0 s/ J$ s! t" M" l' w2 \, O
1 p* J4 N+ `6 T) A5 o: f“以房养老”在北京、上海、南京等地的失败，与中国传统观念也有很大关系。传统认为，子女对老人有赡养义务，老人房产的所有权归子女所有，而以房养老其实在老人生前就已经出售了房产，这种方式很难被各方接受。而且，在中国，房产非常具有感情色彩，很多老人都希望在自己的房子的床上去世。
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养老金账户目前的亏空的原因？! w3 W6 ]3 b7 n. `5 I- C
1993年以前，以公有制经济为主，那时的工作的人是不交养老金的。他们退休后，国家福利上升，而且通货膨胀上升，国家给他们发放养老金数额增加。无收只发，出现养老金账户的亏空。弥补亏空有以下几个思路：- {* q# q& X0 S$ O$ Y' Q! ^1 E
1. 养老金入市：购买长期性的风险小的保值产品。但中国养老金入市的回报率是2%，美国是8%，不足以弥补亏空。, S; S1 R' T6 H- V2 @" a4 c! {
2. 用现在年轻人交的养老金弥补亏空，这是“庞氏骗局”。但即使是骗局，也很难一直玩下去，终有一天会崩溃，因为我国老龄化社会快速发展，以及三十年的“计划生育政策”带来的低生育率（1.4远远不足以维持人口）。呼吁现在就全面放开生育，仅仅二胎是不够的，一旦形成低生育率的文化和思维方式，生育率再也无法提升，亚洲其他国家的数据已经证明了这一点，欧洲国家的生育率远高于亚洲。$ i6 ~/ Q; @0 N/ S) y* L# I9 Z7 @, H
3. 用未来的通货膨胀弥补亏空不合适，因为现在2013年为止，养老金的亏空是18.3万亿，到2033年，亏空68万亿。现在每年的通货膨胀率已经比较高，如果再弥补养老金亏空，通货膨胀的经济后果和政治后果，政府都无法承担。
- F* [0 S8 ~. ~( K" V+ E7 m. y4 V3 K4. 出售国有资产给私人部门，用私有化的钱来弥补亏空。有说法用国企利润的10%来弥补亏空，但很多国企是亏损的，或者这种方法会让国企有动力去做账亏损。
4 t: ~0 j, e6 O7 W( k5. 养老金的并轨。公务员开始交养老金，事业单位开始交职业年金，职业年金其实是一种补充养老金制度。但是公务员群体交得太晚，而且账面工资不高，现在参与庞氏骗局，能起的作用有限。而且，公务员群体退休后拿到的退休工资大约为原本工资的90%以上（私企群体大约为40%），会形成巨额的保险金的支付压力。农民工群体缴纳的养老保险，离开大城市以后，最多只能带走自己交的那8%，单位配套的那20%（如果单位确实交了）会留在那个发达城市，进入城市的养老金水池，普惠那个发达城市的户籍人口。广东的养老金是盈余的，很大原因在于广东的农民工数量庞大，他们知识缺乏，离开广东的时候，甚至连自己交的那8%都没有带走。
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6 B. X! Q* B6 _7 @$ I1 V0 J相比大城市，农村养老的问题更为严重。
* w6 w1 I8 i5 S0 ~6 m& b1. 农村房产市价不高，尤其在没有城镇化的地方。
0 M. M( c* h. m6 l" K) r2 s- ~2. 子女普遍在外打工，每年过年回村几天，老人居家养老也无从谈起。
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9 L' o9 n9 n8 q B机构养老面临养老机构用地问题，如上海徐汇区在松江区建养老院，但老年人不愿意离开自己熟悉的环境到郊区去养老。异地养老这个问题就更严重。
+ v) x, e2 ^* k4 h$ x/ r3 R$ e9 H而且，建养老院的用地，是政府低价批的，房产公司各显神通去拿地，拿到以后，只有很少一部分会建养老院，给国家做个交代，大部分土地还是拿去做其他用途了，比如建房后按市场价格租赁给某些大单位做员工宿舍。
( o7 O/ _0 W6 Z1 b旅游养老也只适合部分健康老人。$ p# H/ I8 m$ C" o
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养老问题最严重的是失能老人。居家养老，子女要上班；机构养老或社区养老，这些机构也对失能老人有歧视，在公共养老资源大量短缺的情况下，机构宁可优先安排有能力的老人养老，失能老人是排不上队的。2 Y( k' E( v2 `+ q% ^1 [- I( V, m
& l5 \% V ~" [, e F$ U5 ~护理人员大量短缺。中国需要1000万护理人员，但只有10万。而且很多护理人员都不是专业的，只是粗粗培训就上岗了。9 Z( P2 }7 h! G
2 G' T$ i8 ?8 N3 H/ L+ G0 j北京试行的方法：老人将房产给地产公司出租，租金支付老人在养老院的费用支出。但老人对地产公司不信任。因为地产公司有可能对租金存在寻租行为，租金可能远远低于市场租金。
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; J7 i: A ]3 T* d+ ~既然形势如此严峻，我们这一代人的养老问题，可能的方法包括以下几种，但也都有潜在问题。
2 y6 ~' c& l; k" _9 F! T1. 靠子女。独生子女一代目前的结构是“四二一”，或“四二二”。现在医疗水平提高了，上海的人均寿命已经到了80岁。等我们这一代60岁，可能我们的父母或配偶的父母还健在，那一个大家庭当中应该有很多老人。压在中年一代的头上，无论在时间精力上，还是在金钱上，都是巨大的压力。如果中年一代生两个孩子，那孩子的抚养成本和教育成本，又是一座大山。/ I0 a# i9 }2 w+ F( ^' |
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2. 购买商业养老保险。潜在问题是保险公司的既定合同的条款解释权归保险公司所有，你交保险费的时候，一切都是美好的，你领钱的时候，保险公司对各种情况，会有各种自己的解释，让你拿钱费劲或打折扣。另外，现在的保险公司开展业务的方式跟传销类似，保险行业有暴利，业务员拼命忽悠，绝大部分老人是没有保险常识的。比如不少老年人年纪本来就很大了，保险员让老人一次性交几万元（这样他就可以开始拿佣金），然后告诉老人几年以后可以每月领多少养老金，可是从人均寿命上讲，老人活到拿完养老保险金的年份的概率是非常小的。" _% z6 N9 s) }5 ?1 [0 K
3 v* r9 H0 l6 r& s6 I: m3. 自己在市场上将房产出租，用租金的一部分给自己租个小房子，剩下来的贴补养老金的不足部分。但是，这一般只适用于一线城市内中环老人的自有房产，还能租得出一定价格。但对二线城市及以下，现在房地产存量本来就很大，即使能租出去，也租不了几个钱。何况，老人的房产，一般自己已经住了几十年，租金上又要打折扣。另外，很多老人离开住了几十年的房子，要去更偏的地方租小房，心理上的失落感无以言表。但是，这种方式最大的好处是，保留了房产的所有权，只出让使用权，在传统观念上，比“以房养老”方法更易被各方接受。" ]. M2 ^3 u0 r+ ?5 H9 V. w
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4. 年轻的时候，自己储蓄，为平衡通货膨胀，自己投资理财，或给理财公司帮助理财。放银行肯定不行，中国很快会走到零利率，跟发达国家一样。中国的股市上上下下，长期来看，能有收益，就算高手了。理财公司，跑路的很多，尤其是今年，爆出了多少人上访，钱也拿不回来。
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5. 如果老人失能或部分失能，想用自己的退休金（或再加上其他收入）请保姆，经济压力也很大。因为劳动力成本越来越高，深圳月嫂现在都12000月薪了。而且，保姆宁愿去照顾孩子，也不愿意照顾老人。老人难照顾，脾气好的不多，而且责任重大。
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雷达卡
发表于 2015-12-17 11:09:13
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发表于 2015-12-17 13:19:48
弄得二战得过20年再打
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