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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58
( E0 g- G9 V: ^annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...
$ ?! t6 N' A# v, f
原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:170 z5 C$ r, K( H
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...

    ! e  l3 ^% g: ~+ O$ M% f4 `: y0 I對了，加拿大的社安金如何?% P! u4 ?1 N9 `

    . Y( _! O! b2 D* T我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32. \  f- ]# ~/ S5 t% v, l4 y- ]
    對了，加拿大的社安金如何?* e6 ^4 _5 L7 e* f  B

    . s: k; M! L6 r9 P% x! d1 J- d% i我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    : v! y' k# z. m$ z  a) P
    加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？( Z9 R4 N$ m( U3 X' Q
    0 o: D( e; d1 x9 A) B8 }
    RRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。
    9 q$ v* |7 s9 y2 `! y1 M
    $ X; _6 o1 C$ R* s# [0 Z这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。5 O  c1 Q9 ]. n, D! W
    , V# L2 w, R; L- G, A) s
    在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    ' _& o1 \7 Q) Y不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。( F2 h4 ]3 @3 d* p- S' n8 U3 S& n
    # P: ~; X* m& `$ I4 H3 G; H
    居家养老、社区养老、机 ...
    " B& v6 W  O: p. G  k; n* `, `8 y
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧; l. m3 @5 w( n9 ^* k) i

    . M8 q# t- l+ }至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。; F% [1 a* r  l8 W. d
    ) m  X4 H5 P6 S6 I* F; \9 {
    但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。6 ?! w& S( c. v% z5 J
    假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
    7 Y. M) f3 [5 }% M' a个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。/ [, M! E: ]8 G* ~2 P  X( ^
    ( h5 b3 b( r: o
    我举个我家 ...

    ( j: C+ x7 p; C" {* m看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:325 h8 @, C; B; M" F# G
    對了，加拿大的社安金如何?% p  }0 {# R  x2 W* q

    ( p9 ?4 R. E% R- ^6 N, ]我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    * p! s  v8 _& m+ d1 h2 i/ O" X
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。7 q6 u$ V$ R+ }- P& J' M) J

    7 n; l6 [! I% ^' K

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

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    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59
    # a3 S6 S- j& D% ^2 ^社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    * M8 S2 l. C/ ]& Q5 A- t7 s2 ?- t7 l6 W9 A9 ~5 r/ f( K
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

    : Q% O9 u3 E/ M4 p"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"
    & B) J& M7 c4 ]: q庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

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    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05
      R0 z) w' ?4 n一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    9 x+ M, F# ?/ Y% f/ r# u对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

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    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11
      @8 O8 P+ _$ h# ~8 Z+ w今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...
    " j& x6 {! p3 b* G; A9 a- ?5 G5 x0 X
    惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05
    0 |( S( B* z" F$ X: t一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    " M4 M/ V" j/ X  E
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。
    ; ?0 E0 k! F% u8 K) u, j: z
    8 d% m/ ?8 }6 K% J" u# t6 C9 m( t1 x/ L9 O9 D  {
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:575 T/ R) _: X% _  W* }6 g
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...
    5 u( d2 }9 u. |4 ]! n5 b7 i2 b
    有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:276 b) b- o+ ]- _- h
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...

    3 ?  x) D. }- D( z: T9 Q$ s“生产力和生活水平预期是同步提高的。”( E: b5 _0 ?6 `" S9 i9 `3 k% {0 w
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    : e! ?, F4 E: p( V个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。9 G& E* W1 l& P+ _
    再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？
    8 f8 E4 _( o6 w% p6 H( Y, W! r

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

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    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57  V: O- n7 O& \7 ?
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    2 E0 G6 Q0 }2 Y2 b1 a1 w这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    1 D1 N) f' e8 Q! j! O+ P ...

    0 G. ^2 g5 b+ b  A2 p( ~1 b挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？2 i6 `3 F% I" {9 [, _! X7 L6 h

    . x$ M& h0 Y  Y2 ?! ~  g投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。
    1 I) @/ _7 c, U% m* J$ o& `一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40
    # ?/ g% z( e2 f3 d0 c7 R那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...
    1 M7 R' [: a, @6 A& s
    德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30
    3 C+ n% F1 L' d% f* X0 q, k0 C. k" O你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...

    + Z7 z0 M! A1 H8 z! G。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。1 M3 L; `) s* O/ ~) b, c
    至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。
    $ D: Z7 W  M% a3 h
    3 I* M. r! g9 b0 P用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31
    + I, \& z% X, C4 o挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...
    6 Y# w+ r/ J* y' R2 a
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。8 k0 _2 v) G$ b3 G
    目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15
    ( A! P  Y. ^* G3 M' K( h我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    3 D3 J  P' F0 w目前投 ...

    & w' f" Y& ^+ E0 P7 s" p( M1 b那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07( I( z$ Q4 L+ X: F2 n# j' G! d& k
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...

    9 G- D, @+ s+ v% D% @"这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"8 y* ?2 u, y) `6 W
    没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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