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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58% F' c) ?" s; l. G# s) {( c
annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...
& n0 F7 T' h" H/ S$ x
原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17
    , M9 C' m9 F5 W加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...

    2 N6 {  O% C; K' `! l; m對了，加拿大的社安金如何?2 T. g6 h$ b2 \! M- |- h6 a
    , o* r. z: T3 T" `
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32+ T/ l( _9 W; N0 a( A2 z
    對了，加拿大的社安金如何?, O9 I( n5 u+ ^( m
    ! m. `( ?7 r+ v' g, ]$ M6 Y
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    : e1 t7 ?# O0 Z& d6 p' M
    加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？
    5 q6 L8 a7 R* N  S) G2 i
    : q; k4 R# i, K5 U6 i) ZRRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。2 I3 [& }5 z8 z( W) J" U
    , X/ Q. p  \! s1 c1 v/ Q/ @4 A
    这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。
    1 Q% @2 x* e6 H& r8 I! G6 l$ \( X5 Q
    5 {3 r& M( U8 W6 X* Z4 l) B% u在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:193 S8 A, m6 g% y
    不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。7 k$ Q1 @( ~- P
    ! e) G4 T' T- B% F5 q5 M% B0 E
    居家养老、社区养老、机 ...
    7 E' e; R3 {) x2 y3 T
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    / S8 o0 ^( ]' A/ m: I! `( i  |: B' e
    至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。/ I' o. ^8 _5 _3 ~
    ) J0 [. z  ^) N4 s
    但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。
    1 ?; u5 A2 F/ R2 v& n/ `% ~( E假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57- x( @' F8 e* q0 v( Z" X* M
    个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。
    3 l$ _( w/ o+ F) N  T9 F. V* o# D) a0 A) q( y  p/ ^) ^
    我举个我家 ...

    1 k  h% x, B( u8 K7 C看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32) N: @1 f1 _# O
    對了，加拿大的社安金如何?
    $ [5 j- z; n- o" z4 s$ o; |- a
    - A8 D2 ]8 V& [- M5 [% r我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    . J. D$ k3 d" N, E% z  e
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。6 K9 n. M+ l! b: b  l
    + B4 @& D# }' ?5 F5 e$ d

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

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    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59
    8 H* T: b8 ]* h; r1 Y: i4 p$ E0 ?社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧1 b" I: J7 L( {! G5 B8 U4 ^( [* ?
    3 r7 u8 T; |' A) T4 g* p
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

    ' Q/ V* T3 t& p, y"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"+ [* n6 J* ?% r# b1 j; d! L3 z
    庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

    该用户从未签到
    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:054 [4 v/ U. f0 Z
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    7 E& I8 F2 {4 ?( H% c0 o对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11
    ) {9 y+ e$ w: m今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...
    & m" b4 g" I9 a' p* q
    惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:055 i2 ?( }. _; x  H5 y
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    ! e- j# N2 v3 a' ^7 g是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。 : ?7 f% f7 h! A& u8 c

    # t  b4 ?( V( Q
    2 K- i$ `3 i! J5 k8 h% {7 h
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57, u, g- u$ X2 x5 K! C+ h& G
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...

    8 B7 I. e: S; a  r: ?- }有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:273 B5 J4 r( u. V
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...
    1 @% _" [) F( F1 [" _
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    & p7 h' s: K8 D$ z* I这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高3 r) Z6 X9 C4 x$ i7 R% S
    个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
    & e% q/ {. @# R& b$ W0 C0 N再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？
    0 q0 l1 R) I% T3 |  B1 J

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

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    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57
    8 M- z5 N% A$ {# W( x+ l$ d5 N“生产力和生活水平预期是同步提高的。”* z7 V/ a) Q, o3 M
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高( j- Z1 Q9 X* U. c. y, H7 u
    ...
    2 @' h' C# V8 v5 |
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？
    / S( m. {, Z5 ~# q; P. d
    ( G- T  E; Y) @) H3 b9 N4 ?投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。/ A. s, O- [$ V( g) x  o( @
    一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40' s3 P9 j( ~+ e2 B: H$ t
    那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...
    / x, \/ [* {# T# {' U2 m
    德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30
    ; x8 K: d8 \$ B: C) n/ G6 t你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...
    . D' z0 F/ j) S5 v! K
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。& p4 m' C) i" E1 Z: a. P9 O
    至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。; N: l* M6 x+ x; j' ^" Q; D/ C" }

    : ~3 C; Q* z  `3 t  m用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:310 O# m/ e, m  S
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...
    , T7 a+ b& l- g4 H) ?2 i# S4 h' |
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。# e0 }* U, U, `  P  i' @/ E: ]
    目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15
    ; _5 ~8 A' X5 b! A2 V5 `0 r* s我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    + \6 P! K0 @( ]5 C5 H目前投 ...
    7 y* e0 I1 O: U# `+ ]& q
    那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07
    - j; s+ y5 ^* A2 j$ N2 X0 h。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...

    - A" J0 Q% a7 x: C7 e"这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"! w2 t/ k+ f) ?) i. v: l8 @( C) [
    没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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