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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58: h) g0 B+ Z+ X4 x
annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...

. Z, g1 [  }+ f& h原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17" ?) |4 a* H6 C9 U3 x
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...
    ' }6 x" s6 u& V0 A3 _3 Q0 r% B
    對了，加拿大的社安金如何?
    : r& {! ~: P8 ~( {0 t7 j+ h. k% }) ?, X% u$ l- ~3 W
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32
    + X# L. T+ T3 ]3 \2 t! c0 `對了，加拿大的社安金如何?& v/ @; G/ J$ k' q. c' Z* L

    , X* H9 `7 z/ i# N  b0 ~我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    $ x! \$ i, I1 H: ~! m
    加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？
    1 _( B' {0 N0 K$ N
    % g6 Y, w1 s, q/ ]" @RRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。
    : j% W, C+ a- b4 u  c9 ~" _' p- W$ G3 |  S3 S1 f
    这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。
    ! h; }' f5 O/ J  v2 t0 k" {# H0 \: n' `
    在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    + p2 O& ?& \, F. f4 o7 n, N不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。
    8 M2 z/ U3 ^* `2 o. y
    / T8 A5 p& g3 g' `, K4 e居家养老、社区养老、机 ...

    , R" G# g( Q- _2 w. x. i4 S+ b( l社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧7 A1 o2 t1 N, E) X0 {) [1 R* O/ A. S

    ! W$ ~/ R+ _2 a- r5 X2 S+ U% O/ S4 H至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。
    1 i0 T6 `; T) q7 E. b) K% N0 S* K+ h9 q8 E
    但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。
    % R" E$ l, C) |1 M) N5 E. G假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57; g6 u  S% B) `3 W, E7 |
    个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。
    , m5 J* m5 b9 Z! ~+ @7 n" O4 g# q4 q$ p! h7 y: h9 I& y
    我举个我家 ...

    % Y1 B# q; G) O6 L) ]1 K2 r2 M看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:323 E: z) _/ [' [8 u
    對了，加拿大的社安金如何?/ f7 o7 v* D6 F% M5 g& @# @( x
    $ A$ b, s; U' K6 ]. U6 U, [( w
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    1 F8 d* x8 p# N- n9 I- M
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。. m5 I! W. \& m; f5 E: z9 P) U, M3 V
    & M8 w; ?% J+ ]: l/ {# D1 T

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

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    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:594 L2 _0 D6 x, E- f; K" d
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    " `% A% t% D1 o7 m2 G4 n
    ! P, d% Q* \. c2 N3 S至于年轻人交的养老金养老年人不 ...
    - Q* s, F& _* B" y$ @4 o
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"
    ) J% ]8 F1 t" B% d. L庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

    该用户从未签到
    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05& M, q# a/ E- I* f4 t9 ~  i: _
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    0 h. ?! [1 _# ^0 k' L对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

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    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11
    ( Y' D9 L8 e  b; f今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...
    ) i* f8 W. ^; N! W& |
    惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05% m/ V# x" O/ F$ E9 S0 C
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    7 N; ], o0 a% t) p9 t7 l是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。
      ^* r/ N* B# X* w2 w$ y$ t% g
    + H6 A$ s4 ^5 d# q# I' e, D* }
    5 P( b; _' `, N4 R+ e$ N
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57
    2 N$ ~, |* g# h1 t$ j是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...

    0 z/ L# |' c! O, l有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27
    # H0 D3 x1 w" g" V# z4 o"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...

    3 d, n. T5 J% J4 Q“生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    9 I$ O% ^' o0 N& U( _% s, l8 j这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    9 g8 Q0 `' E, ^5 x4 B1 V3 w个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
    4 W; q* U, e0 W7 y再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？8 S) |1 M3 A* ~7 s8 b% H

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

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    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57& U% H3 j+ }5 P- ?- R% O( v
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    : @- }/ Z6 W# }8 r- N) p: K这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    6 D; H1 y2 o* i8 Q$ S5 K ...
    & o, V' U# d0 l( M% a0 N
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？# Z. M6 M6 N+ [( Z$ g( s! s2 D
    1 [6 u+ R+ u# @! m! F
    投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。7 l# M' l/ f8 h% e7 S; u
    一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40
    - g$ y7 r5 o! x2 i那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...

    : T" q2 ~9 Z% U. @0 g) B德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30$ K7 N  n  u2 C
    你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...

    - I% @9 c5 o/ o; @( i。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。
    8 e& w6 T& F* q4 G. V至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。
    3 k! V; {! G1 ?- x0 |  O1 U* d# A
    2 S6 ]+ F2 z' a- h用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31
    $ H) C, R6 R4 Y4 A# C挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...
    ( R1 \; Z9 m. C! S1 l/ K
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。: A( g. s/ a2 G. B9 E0 P3 S
    目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15
    . K0 D8 ]2 D/ ^- s我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
      m* |: e* H% R目前投 ...
    6 n7 \  M! S% U
    那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07
    # V. o6 [* y7 {" E' p0 V/ |, l+ v。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...
    + p# x  o; l) F! ?. y! a+ _4 P
    "这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"
    / y9 S% a! i9 P2 Y0 d没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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