如何同时对付死神和税务官

holycow

不论这个世界如何变，有两样东西永远存在：税和死亡。

第三个可以肯定的事情是医疗保险费用会一直涨。

第四个可以肯定的事情是共和党在台上时，会搞出来一种新的个人拥有,个人投资的避税账户。本世纪初当小树丛在白宫的时候，为了对付第三个肯定，HSA(Health Savings Account)出炉了。

这个事情的背景是眼见着医保费用要涨到雇主和雇员都吃不消的地步，而为了降低保险费，市场上出来很多自付费用极高的HDHP(High Deductible Health Plan)保险。比如说原来的保险前1000块自付，现在的保险变成前5000块自付，保费自然可以大大降低。如果没有病，一年可以在保费上省很多钱；如果有了大病，嘿嘿，你让普通美国家庭一下子掏5000块钱出来试试。为了解决这个问题，国会通过设立免税的HSA账户，让你这笔自付部分可以免税。

在HSA之前，其实已经有用于医疗费用的免税FSA(Flexible Spending Account)账号，那为什么要叠床架屋多此一举？

最大的区别，FSA是以年为单位，use-it-or-lose-it。一年免税放进去的钱，必须当年用完，如果你用不完剩下的钱就进贡山姆大叔了。所以当年OTC药物还不需要开处方报销的时候，每年年底总有大批人涌进药店买维生素C。现在要处方了，突击花钱的办法是配眼镜。HSA没有这变态抢钱的一条，今年用不完明年可以接着用。另外FSA适用于传统医疗保险，HSA只适用于HDHP。

第二条，HSA可以投资，不像FSA里面是死钱。理论上说，为医疗准备的钱用来投资，应该投资到增值幅度和医疗费用涨幅大致相当的基金或指数ETF上。问题在于现在没人设计出来一种投资工具能够追踪医疗费用的涨幅，所以基本还是只能投普通的基金或ETF，当然你认为自己眼光准，全赌在一个股票上也没人能阻止，愿赌服输就是了。

第三条，HSA的医疗费用报销不需要立刻，甚至不需要当年。你可以留着收据现在不报，以后任何时候报销都可以。比如说你去年做了手术自付5000块钱，但你看准股票必涨留着不报销，到现在股票涨了20%，你账户里的基金变成6000了，然后你上传去年的收据提现5000出来，白赚了一千。如果你愿意，可以把收据捂个十年八年再报。

第四条，FSA在年初的时候雇主先借给你当年的费用，然后每次发工资再扣，免得你一开年就有大笔费用报销但账户没钱。HSA是扣多少才能报销多少，不会一开年先帮你填满。

第五条，换雇主HSA可以rollover

第六条，也是最重要的一条，HSA里的资金任何时候用来付医疗费都免税；并且你到了退休年龄后用来付任何其他费用，视同IRA。也就是说，到了退休年龄后，你的HSA账号里的钱有两种出路：免税用来交医疗费用；或付当时的所得税后提现用来支付日常开支。前一种对付死神和税务官，后一种对付税务官，无论哪种都是稳赚不赔。

由于这个第六条，个人退休储蓄的原有规则被颠覆了。原先是优先存入401k退休账户，现在第一优先应该是填满HSA。再之后是不是要填满401k, 看个人余力了。

自从ObamaCare以后由于卡迪拉克税，HDHP大行其道，HSA也风行起来。现在闯王虽说要把ObamaCare变成TrumpCareNot，其实是换汤不换药，所以HDHP会继续大行其道。不过象党当道，提案HSA每年的供款上限从6750一下子上升到13100，你们还在等啥？

dynthia

等Roth HSA

holycow

dynthia 发表于 2017-3-7 10:08
等Roth HSA

这个组合不make sense, 如果用来付医疗费用亏大了

dynthia

holycow 发表于 2017-3-7 12:13
这个组合不make sense, 如果用来付医疗费用亏大了

需要是加强版的Roth HSA啊——付医疗费的时候不单单免税，而且给deduction

jellobean

做鸵鸟状...

jellobean

等神牛都整理好了我再来学习

togo

Trump Care 还是老套路，在付钱的人身上想办法，没有出路的。
要降低医疗费用，药费，保险费才是根本解套的方法。前一阵闯王还跟药厂谈过降药价，现在也没有消息了。

这些税务上的优惠，其实对穷人还是不公平。试想一个$10/hr的人，租房吃饭的钱都不够，那里有钱去存HSA或401K，那些税务优惠根本享受不到。

前一阵三得子与泰迪熊还就医疗保险开展了一次辩论，茶党的那一套还是什么开放竞争，让买保险的人有更多选择，三得子就说，no damn use. 你兜里就一块钱，所有的川普大厦对你开放，你也住不起。

穷人，you are on you own.

holycow

togo 发表于 2017-3-7 10:34
Trump Care 还是老套路，在付钱的人身上想办法，没有出路的。
要降低医疗费用，药费，保险费才是根本解套的 ...

按照TrumpCareNot, 这穷人会拿到2000块钱的tax credit用来买保险，原来就不交税，tax credit还是可以收到支票的真金白银。这两千块，肯定不如ObamaCare给的医疗保险补贴，于是穷人选择不买保险把2000块买了啤酒喝掉了

TrumpCareNot的问题是又想吃蛋糕又想把蛋糕留着，ObamaCare花钱的部分都留下了，税的部分都砍掉了，天下哪有这么便宜的事。

即晴

倒数第二段应该是＂先填满HSA＂？

holycow

即晴 发表于 2017-3-7 11:50
倒数第二段应该是＂先填满HSA＂？

谢谢，xSA太多，都绕糊涂了

李根

擦，升到一万三每年，这还有点搞头。不过HSA里面的钱投资不是很方便吧？好像只能买基金ETF之类的，买不了某一支股票？

象党的这个提案里，有说每人都可以开设一个HSA吗？还是一个家庭的HDHP一个HSA？

holycow

李根 发表于 2017-3-7 18:21
擦，升到一万三每年，这还有点搞头。不过HSA里面的钱投资不是很方便吧？好像只能买基金ETF之类的，买不了某 ...

一个家庭的HDHP一个HSA

401k有self-directed, HSA也可以有，一旦self-directed, 别说买股票，就是买房地产都行。但这个要看公司计划让不让。

李根

holycow 发表于 2017-3-7 21:51
一个家庭的HDHP一个HSA

401k有self-directed, HSA也可以有，一旦self-directed, 别说买股票，就是买房地 ...

明白啦。似乎公司是不让self-direct

懒厨

看这标题，我以为神牛的办法是把税务官送去见死神，就啥问题也没有了。。。。

王不留

这不是很好吗？。。

qyangroo

HSA有个月收费3～5 刀。

natasa

懒厨 发表于 2017-3-9 18:40
看这标题，我以为神牛的办法是把税务官送去见死神，就啥问题也没有了。。。。 ...

不是把死神送去见税务官，指控他上次给两个人送终，收了高额回扣没交税吗？

holycow

qyangroo 发表于 2017-3-9 06:13
HSA有个月收费3～5 刀。

这个看计划，现在很多管理费是公司交的，如果换工作而不rollover就要小心了。

面朝大海

那如果不是HDHP的，而是普通的医疗保险，是不是HSA的意义就不大了？或者就根本不能开？