[请教]要不要给家庭成员买保险？

响马

娃两个月了，各种保险电话接踵而来。约了一个电话里声音很甜美的MM见面，给我提供了下面几个方案
* @" \) R) F' T5 a- ]! S1 @
给娃的：
方案一：孩子教育金+终身保障（分红型）
7 A( N1 l7 w3 L月存1131元，年存13579元，存期20年。共存271580元。
: r7 d% f9 r. S7 `包含了
1 n1 P1 a5 H* _& u: n$ G. `

• 终身寿险：240000元
• 大病保障金：100000元
• 固定利息：隔年返利4200元。且隔三年返4800元
• 浮动利息分红年年可取。如不领取有3.5%复利滚存
• 高中时每年可以取12000年，连续3年
• 大学时，每年取20000元，连续4年
• 到孩子35岁时，可以领取1200000元立业金
• 之后，每年可以取6000-8000元
• 如未取出本金，孩子以后每年还会领取现金至终身
• 孩子80岁时有12万额外祝寿金
  4 v6 Y9 l2 O! r( ^! S: R. H

4 |/ o( a- I" M& W& U方案二：教育金（10年期理财金）
& A6 Y( W7 z" q+ T年存22056存10年
) g( V1 I' t4 l* t8 O( X

• 固定利息：60岁年隔年返利8000元，60岁后4800元
• 浮动利息分红年年可取
• 如果之前账户利息未领取，按照利息累计(1)高中领20000连续3年 (2)大学领20000连续4年 (3)30岁领50000或者35岁领80000-100000 (4)之后隔年返80000
  : N0 W4 r' j/ N+ L# b# n9 M, P

9 K( z- ]" M; g2 W: ]& d方案三：定投型保障储蓄户（非分红型）
9 C4 N  g6 g1 k! ^* Y. J  j9 K) p每月1000起存，存期10年以上，建议存20年。
6 k% }4 T" n6 t$ ?( V% \& ]

• 寿险保障金：100000
• 大病保障金：80000
• 高中每年20000-25000，连续3年
• 大学每年25000-30000，连续4年
• 之后每年领8000-10000元
  

& a$ S1 P" z& [' o5 C5 p6 U
0 ~# T  q8 y; m4 W$ p$ ^9 o' Q给娃爹的：
月存1500，存20年，保障终身。均与社保互补，为一次性赔付型，无报销比例限制。
人身保障金400000元
重疾保障金400000元（保监会统一规定：男性为28大类，临床108种）
特种疾病独立保障金80000元，分开赔付
意外伤害保障金500000元
2 R/ \! J5 L$ j  |( ~$ A自驾私家车意外伤害500000元
意外伤残300000元
8 B" u% y2 s* B/ B3 g
0 I# Y  S6 N5 t8 U" ]" s给娃娘的：
3 H( O9 V+ ?9 S, v3 y4 V跟娃爹的差不多，但是因为女性比男性的风险低，月存1300元。
1 p' `! E# t, Z  g' H9 x
至退休年龄约60岁，人身保障金和大病保障金上升约为750000元
' w# H6 C% u# ^
" [; A$ m9 H( M) J+ }我家现在的情况：
5 [+ S' ?! P6 u+ @& d娃爹娃娘是70末80初生人，都在外企工作，公司给上的商业保险比较全，而且两方的商业保险都是包括了配偶和子女100%报销。但是总觉得外企不稳定，不知道啥时候就裁员了。
* R/ y3 B7 p  x, w1 y  K0 a以前没有娃的时候还不在乎，现在有了娃，就寻思着要不要赶紧把该上的保险都上齐了。
- E) }. X0 T3 L! `  ]但是自己心里总觉得买保险不划算啊，巴菲特不就是把保险公司的钱当低成本的资金来用么。但是转念一想美国人民也不傻啊，买保险肯定还是有用的。
% T" C) i5 N7 U" e) F所以就纠结来纠结去，最终还是决定来爱坛里问问吧。
; Z& E7 K$ o% O# i  h) E  B
求指点，求分享，求点拨。
8 }- T# M) |- u$ z4 w: Y: E

hotmen

一般说来，要给家里的经济支柱买保险。

响马

hotmen 发表于 2013-3-25 22:38
一般说来，要给家里的经济支柱买保险。

' f! @; ^* p. @$ q  J, f; {所以要给大人买，不需要给孩子买，对么？

holycow

我的建议：

你们两个要买，娃不要买

9 p* b( I' y- q3 r+ ^7 y# p! s不要买那些保险和投资理财混合型的产品，买纯保险，就象汽车保险一样钱花出去没出事就扔水里那种。混合型产品没法在价格上货比三家，八宝粥烧一块就搞不清楚红豆的质量了，其实你要的只是红豆  如果要理财再买单独的理财产品。

响马

holycow 发表于 2013-3-25 22:44
) @# P# o* G5 }/ j2 O我的建议：
$ {4 [9 i$ E, x0 q" N
你们两个要买，娃不要买

买纯保险，就象汽车保险一样钱花出去没出事就扔水里那种

豁然开朗，谢谢圣牛兄指点！

hotmen

响马 发表于 2013-3-25 22:41
所以要给大人买，不需要给孩子买，对么？

是的。另外如果自己有能力理财，还是自己搞。委托保险理财有一个目的是避税。

Dracula

给孩子那几个方案你承担的是通货膨胀的风险。如果你认为未来几十年通货膨胀率会维持在较低的水平，那它们还不错，如果你认为高通货膨胀率的可能性较大那就不值。如果你买保险的目的是为了降低风险，那还不如存银行1年定期。
$ `; ]0 x- H; c! Z
% H! b7 K1 l0 _% B7 M4 i- W

响马

hotmen 发表于 2013-3-25 22:57
) r' Q5 i( L) }是的。另外如果自己有能力理财，还是自己搞。委托保险理财有一个目的是避税。 ...

6 F% ?7 W8 i9 Z7 ]/ R对，小mm也跟俺提到遗产税了。不过太遥远的事情就先不考虑鸟~ 谢谢~

克洛伊殿下

好吧，让俺发挥一下专业，造福坛子里的兄弟姐妹吧。
/ i6 e, q) ]! }/ }% B这段期间内，如果不是刚需，最好缓缓买保险。陈文辉已经说了利率市场化非改不可，就是说很快很快保险产品就会开始价格战。
5 X/ {  }0 b+ N: m0 Z, Q0 }" H$ j* k另外，产品配置主要是基于个人需求，如果楼主买保险主要是为了保障，大可以直接买消费型的保险，就是所谓的纯保障产品。上面提到的绝大多数都是返还型产品，除了保障成本外，有一部分钱被保险公司拿去存着然后分利息给你，那你不会自己存。。。
- f1 M& t& e; d. P  A7 _4 ]遗产税等等的需求，还是那句话，保险有这个功能，但是等等，利率市场化迫在眉睫！

冰蚁

响马 发表于 2013-3-25 10:15
对，小mm也跟俺提到遗产税了。不过太遥远的事情就先不考虑鸟~ 谢谢~

那个是给很富的人的。普通工薪阶层就不要想了。

holycow

补充一个，返还型保险的另一个风险是交易对手风险，等要返还的时候你丫保险公司到底还在不在？消费型保险每年交保费，保险公司完了大不了换家公司再买个保单，最多损失一年保费而已。

响马

克洛伊殿下 发表于 2013-3-25 23:32
好吧，让俺发挥一下专业，造福坛子里的兄弟姐妹吧。
这段期间内，如果不是刚需，最好缓缓买保险。陈文辉已 ...

谢谢啊，我应该给你加分的，但是我一直找不到给帖子加分的地方。不知道是不是因为我级别太低……
! }9 ~1 I/ H9 K& |再次感谢！

duanjian

不要买投资、分红性质的保险，记得西西河的忘情有一篇专门分析的文章，可以找出来看看，他的新浪博客里应该也有。
可以买医疗、意外伤害之类的保险，在社保基础之上做些补充和完善。

克洛伊殿下

duanjian 发表于 2013-3-26 09:07
不要买投资、分红性质的保险，记得西西河的忘情有一篇专门分析的文章，可以找出来看看，他的新浪博客里应该 ...

3 Z. Z! [% a6 M$ H很想拜读一下，有链接么？或者文章标题也行啊

duanjian

克洛伊殿下 发表于 2013-3-26 09:27
, q% V- F; Q# n; v1 X. d很想拜读一下，有链接么？或者文章标题也行啊

& e% \, n6 i3 yhttp://blog.sina.com.cn/s/blog_3e489c710100s50g.html
分为山下两篇，点击下面的链接可以看到下

阿雷

现身说法，我去年刚刚买了保险。就是业务员所说的消费型保险：30万保额的人寿保险+30万保额的意外保险。一年保费：1500左右，每年交，注意不是终生保障哦。所谓保险就是要保障无法预知的风险，比如意外。一定会发生的事情就不要买保险了，比如人肯定会生病、肯定会老，小孩肯定会长大要上学，这种百分百发生的事情如果交给保险公司帮你处理还不如自己早做打算。当然小孩也可以参加居民医疗社会保险+商业的意外保险。要买保险一定要那业务员说清楚哪些是不保的，哪些是保部分，哪些是全部可以保。我买保险是刚刚贷了50w买房子，需要考虑一下自己的风险。

上古神兵

大家说的差不多了，我说点家庭理财涉及保险的原则性常识。第一，如果不是钱多的打水漂都打不完，不要给孩子买任何寿险；第二，要牢记固定收益寿险在投资回报上必定小于储蓄的基本规律；第三，要牢记投资型保险在投资回报上必然小于其他投资类产品的基本规律；第四，寿险的主要目的是补偿提供主要经济收入的家庭成员出现意外造成的远期收入损失。

阿雷

上古神兵 发表于 2013-3-27 08:40
8 _0 V/ Z  f0 k大家说的差不多了，我说点家庭理财涉及保险的原则性常识。第一，如果不是钱多的打水漂都打不完，不要给孩子 ...

* F. p# }/ s+ E5 B) c; l,神兵说的真好。

石榴

上古神兵 发表于 2013-3-27 08:40
7 k6 ^8 q- M0 \9 R# s3 g# T" H7 i大家说的差不多了，我说点家庭理财涉及保险的原则性常识。第一，如果不是钱多的打水漂都打不完，不要给孩子 ...

谢谢神兵，学习了

瓦片儿匠

上古神兵 发表于 2013-3-27 08:40
* v2 Y% U9 b/ G9 K0 v" A# P6 l) e' J大家说的差不多了，我说点家庭理财涉及保险的原则性常识。第一，如果不是钱多的打水漂都打不完，不要给孩子 ...

你这个说法和我们零售部管银保的同事说法完全一样！