互联网金融的困局和反思

河蚌

. \' Y) R: s) |) e8 |
一、互联网金融的困局和反思
       互联网的基础设施化和智能手机的普及从深层次上改变了计算机系统的基础运行环境，也改变了企业商务运营的基本环境。以淘宝和京东为代表的商业销售领域的电子商务企业，经过多年艰苦的创业和磨砺，开始展现出巨大的生命力，以先进的技术手段为支撑，电子商务企业通过灵活的销售模式、丰富的营销手段赢得了广阔的市场空间，取得了巨大的成功。
$ T  \4 C- ?6 b+ s! t1 U       随着互联网经营模式的成熟，电子商务已经突破了商业销售领域的，逐步向全面的企业商务领域扩张，金融行业也不例外。余额宝的出现，表明了非传统互联网金融的真正出现和爆炸式成长，互联网公司（如阿里巴巴、腾讯、百度等）进入互联网金融领域给传统的银行业带来了强烈的冲击。与传统商业银行相比，互联网金融可以更大程度地降低资金融通时的降低交易成本和信息不对称，加上其大众性更强、更加重视客户体验，更贴近用户服务，互联网金融的发展与壮大将直接挤压对商业银行的生存空间。
       面对这一形势，所有的商业银行管理者都在思索，如何在互联网金融的挑战下进行应对，以及进一步，如何利用互联网新技术来为商业银行服务，提升银行的经营水平。
       关于金融业务与互联网的结合，也被称为互联网金融，目前主要包括P2P信贷、众筹、第三方支付、数字货币、虚拟网点、金融门户、大数据金融等几种形式。应该说，近几年互联网金融的发展，挫折远多于成就，尤其是今年，随着泛亚贵金属与e租宝事件的发生，可以说，几种主流的互联网金融的业务模式都已经被证明是完全失败的。
       但我们必须看到，互联网无疑是本世纪最重要的技术革命，即使互联网金融的开拓出现无数困难，这也不能改变互联网技术革命的现实。传统行业的运营模式必须要与互联网结合起来，无论是“互联网+”还是“+互联网”，都是企业信息化的必然。银行业也决不能因为某几种互联网金融产品的失败就说互联网金融是失败的，然后就可以心安理得的固步自封，正确的态度应该是分析失败的原因找出不足以便以更为适用的模式来提升金融服务水平。
* D5 A) ?& _# l/ J       而我们深究互联网金融产品挫败的本因，就可以发现，其失败主要是因为互联网金融企业片面强调互联网所带来的快捷性和市场广泛性，在金融企业的三性中，片面强调赢利性和流动性，而完全无视金融企业的风险性所致。因为无论是P2P还是众筹，都是传统信贷业务的衍生，去掉所谓互联网的光环，甚至没有任何业务创新的地方。而其业务流程中片面地强调所谓的资金直接对接的便利，甚至将资金直接对接视为安全性保障，这本身就已经孕育着现在的失败结局。
7 s1 {5 Z2 |. _5 p# ?% m; g       而且，如果我们继续深究，就会发现，所谓的失败，其实就是P2P和众筹产品的失败，而互联网金融的另一些主流产品如第三方支付、虚拟网点、金融门户、大数据金融都取得了长足的进步，第三方支付甚至实质上成为网上消费的支撑平台（当然，数字货币无论在过去还是现在，都只是个笑话）。之所以互联网金融让人感受到失败，只是因为前期的互联网金融公司多数集中在P2P和众筹这类低技术含量又能捞快钱的产品上罢了。
* ?: B9 v6 v' F7 B- x       所以，这样的结局，对于商业银行反而是好事，因为在前一阶段，正是因为商业银行从业者深入到骨子里的风险防控和规范流程意识，才造成银行在互联网金融市场竞争中感觉到患得患失，在犹豫中错失了所谓的业务发展，但最终同时也错过了互联网金融的失败。“浪潮退去才知道谁在裸泳”，真正的业务创新也正是在低潮时由踏踏实实做事的人也创造。

teeger

旁氏 你懂的

hansens

boating 发表于 2017-3-11 21:44
! o$ M- B/ j# P$ m8 y2 X0 q0 |! K3 m哈哈，因为恰巧是在某行的分行网络金融团队工作，所以来说说我所了解的一些情况。
关于银行做电商，这个真 ...

身边几乎说有的小商小贩都可以收微信、支付宝刷卡收钱了。连推小车卖煎饼的，都可以二维码收钱。这确实是改变太大了。 一年以来， 现金用的越来越少了。
/ |9 L1 \1 J0 ]. k/ P, v0 j% |( f

boating

哈哈，因为恰巧是在某行的分行网络金融团队工作，所以来说说我所了解的一些情况。
关于银行做电商，这个真心是一个大坑。如前面一个朋友所说，最大的问题是运营成本。这个运营成本其实不只是楼主所认为的系统层面上运维带来人力物力消耗，还包括行内积分怎么合并加入、商户如何准入、上架商品如何管理、双方对话如何控制关键字、后期投诉如何跟进等等一系列的问题，需要大量的人力物力。这还不包括项目后续升级维护中跟外包公司的沟通协调、经费的立项给付、行内资源的配合，以上工作即使是在某个行领导高度重视的情况下也不是一个3到4人的团队（不含网站技术和客户）可以完全胜任的，但是任何一个银行拿出这样一个团队来只做电商平台都是奢侈的，而且这个平台一旦做出来，就没有办法轻言关闭。
: [2 H  @5 ^0 U! R; i! ]另一方面，从商户的角度，我们行的情况看，能够做供应链融资的产业链制造也偏多，从电商平台上获取数据意义不太大。而愿意入驻的大商户往往也不是看能卖出去多少，更多是希望能够利用银行的积分等进入银行的采购范围。
所以现在很多银行更多的把精力放在个人业务上面，比如直销银行、信用卡app、二维码支付、微信小程序等。但是单纯的支付app在实际中推广效果并不好，因为在有微信、支付宝的前提下，客户多下一个app的意愿并不高，耗流量不说，这个app还只能绑定某一个银行的卡，用起来说不定还没有支付宝微信流畅。我感觉，网络金融之于银行，除了把一些原来线下的产品搬迁到线上解放柜台以外，同业也并没有找到太好的突破口，直销银行是一个，但是市场的饱和度也很高了，并且还严重受限于他行资金在二类账户的转账限额。
至于您说的手机对手机免POS收款，忽略了一个最大的问题，对公账户的管理和对私账户的管理和出入账在银行完全是两个不同的概念。微信支付宝大量占有收单市场的很大一部分原因是他们打了一个擦边球，吸收了很多不允许开通POS收单的商户。但银行，是要受制于繁琐的规章制度的。

boating

哈哈，因为恰巧是在某行的分行网络金融团队工作，所以来说说我所了解的一些情况。
关于银行做电商，这个真心是一个大坑。如前面一个朋友所说，最大的问题是运营成本。这个运营成本其实不只是楼主所认为的系统层面上运维带来人力物力消耗，还包括行内积分怎么合并加入、商户如何准入、上架商品如何管理、双方对话如何控制关键字、后期投诉如何跟进等等一系列的问题，需要大量的人力物力。这还不包括项目后续升级维护中跟外包公司的沟通协调、经费的立项给付、行内资源的配合，以上工作即使是在某个行领导高度重视的情况下也不是一个3到4人的团队（不含网站技术和客户）可以完全胜任的，但是任何一个银行拿出这样一个团队来只做电商平台都是奢侈的，而且这个平台一旦做出来，就没有办法轻言关闭。
) Z" v2 l* Z* [( j8 M$ |另一方面，从商户的角度，我们行的情况看，能够做供应链融资的产业链制造也偏多，从电商平台上获取数据意义不太大。而愿意入驻的大商户往往也不是看能卖出去多少，更多是希望能够利用银行的积分等进入银行的采购范围。
% G5 U! m2 L% a' v& _6 ]- y+ N所以现在很多银行更多的把精力放在个人业务上面，比如直销银行、信用卡app、二维码支付、微信小程序等。但是单纯的支付app在实际中推广效果并不好，因为在有微信、支付宝的前提下，客户多下一个app的意愿并不高，耗流量不说，这个app还只能绑定某一个银行的卡，用起来说不定还没有支付宝微信流畅。我感觉，网络金融之于银行，除了把一些原来线下的产品搬迁到线上解放柜台以外，同业也并没有找到太好的突破口，直销银行是一个，但是市场的饱和度也很高了，并且还严重受限于他行资金在二类账户的转账限额。
3 M2 W6 B: B& n2 ~- q( ?2 I至于您说的手机对手机免POS收款，忽略了一个最大的问题，对公账户的管理和对私账户的管理和出入账在银行完全是两个不同的概念。微信支付宝大量占有收单市场的很大一部分原因是他们打了一个擦边球，吸收了很多不允许开通POS收单的商户。但银行，是要受制于繁琐的规章制度的。

dzhen

才看到此文~
俺觉得互联网金融下一步要做的是安全支付。

hansens

河蚌 发表于 2016-2-20 21:53
我最近一个日志，就是写apple pay到底在做什么。apple pay就是一个卡容器，这种闪付功能，银联和各银行布 ...

没错，连卖瓜子、卖鸭脖子的路边摊都可以微信支付。这点是各种pay不可能的。对社会的意义完全高了一个数量级。
; t, ]; y" S# C* p这点银行完全没有意识到，

loy_20002000

/ N& o1 b2 @4 J; {9 o7 s
坚持一个中心两个基本点，两手都要抓，两手都要硬。

loy_20002000

新瓶装老酒，不是圈内人关心也意思不大。
' ?: |( ?+ I# N1 c% v7 H
我认识一个哥们天天讲这些，也愿意玩这些，可惜法律条文背得不熟。最终还是出事儿了。
) J2 \  U; P8 i% d& P3 o

薄荷糖家族

河蚌 发表于 2016-2-15 22:30
其实银行不与这些互联网企业争，关键就在于银行赚的是钱生钱的买卖，银行更愿意做的是资金的大进大出。在 ...

8 [7 |) Q5 [4 T$ G. O, ?7 L! [* q谢谢，讲了不同规模的银行的差异性。

河蚌

tangotango 发表于 2016-2-20 19:04
你说的这个新途径已经被银联＋Apple pay 给做成了，单个银行自己再开发一套没有用户会用的。 ...

我最近一个日志，就是写apple pay到底在做什么。apple pay就是一个卡容器，这种闪付功能，银联和各银行布局已经有好几年了，很多银行卡在前年就已经支持闪付功能了。而这个功能说到底仍然是POS刷卡的变种，仍然需要商家装POS机。apple pay实际上就是把闪付卡中的芯片装到手机里了，能够轰动，只是因为它被装在苹果手机上，有一群苹果粉罢了。
* B+ `5 D0 B) ]我说的手机支付，是指买卖双方都只用手机就能完成消费支付，不再用POS，这一功能也不是什么新功能，支付宝和微信现在都在推，只要用POS支付的地方就可以替代成这种支付，其应用范围比POS广的多，可以说，街边一个小水果摊都可以用。这才是POS刷卡业务真正的危险，甚至可以说，这是敲响了POS的丧钟。
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grass

leekai 发表于 2016-2-13 16:04
泛亚贵金属与e租宝并不是互联网金融的问题，而是传统骗局的互联网化！

骗子也与时俱进，玩互联网+

tangotango

河蚌 发表于 2016-2-14 09:24
按现在的模式做专业电商，肯定是死路。这也是我开始不愿做银行消费型电商的原因，因为这个市场竞争十分激 ...

你说的这个新途径已经被银联＋Apple pay 给做成了，单个银行自己再开发一套没有用户会用的。

华恩

谢谢分享

常挨揍

河蚌 发表于 2016-2-15 22:30
1 K1 l" t, F# Q3 V其实银行不与这些互联网企业争，关键就在于银行赚的是钱生钱的买卖，银行更愿意做的是资金的大进大出。在 ...

1 U, W8 G# ]6 ]$ k对于即时支付这块，微信和支付宝是主动向人民银行的要求靠拢，银行压力也很大。

常挨揍

河蚌 发表于 2016-2-15 22:30
  H6 y) B& N& `5 P; `7 [; r其实银行不与这些互联网企业争，关键就在于银行赚的是钱生钱的买卖，银行更愿意做的是资金的大进大出。在 ...

; d( x7 z1 l  t$ g1 L& Y中小银行做不起来电商主要还是信誉问题。
, {4 ~+ y( m0 c5 q' `8 Z3 p4 H9 U比方说，建行今年搞的真实活动，网购茅台，850/瓶，厂家直销，网络均价，苏宁京东都是这个价。这个只是再加一个建行背书。
/ `# Q: B. K7 R0 ]' F9 @对习惯网购的我们无所谓，对爹妈那群还是很诱惑的——当然最后也没买

河蚌

+ q) K* D: _9 o* C, y  Z

瓦片儿匠 发表于 2016-2-15 21:34
# G* I; b, l# S% o- Z' M银行电商APP方面招行掌上生活堪称标杆，但这么多年下来也就成了一个掌上生活，而且也是因为卡中心孤悬上 ...

* s/ U5 G1 U- O: W8 a; X# t
4 y  X7 r3 W" G1 o其实银行不与这些互联网企业争，关键就在于银行赚的是钱生钱的买卖，银行更愿意做的是资金的大进大出。在银行赚钱的比例里面，企业贷款业务占有绝大部分比例，而一些新兴银行，则将资金业务作为重头，这些以钱生钱的营生，即使是象支付宝这样的互联网金融企业也是做不了的。
2 E% F9 W- `' ~- Q! E3 W所以，银行不可能去与互联网企业血拼，放着那么多来钱的道，放着十几二十个人的金融团队就可以年赚上亿的营生不做，却去和互联网企业那样苦逼的去扫街扫楼来比拼，是个聪明人就不会做的。银行业虽然整天喊着危机来临，实质上危机感并不重，因为大额资金业务只有银行能做，这实际上就是个圈子，而且这个圈子是以国家法律来背书的，想进去的门槛相当高。银联商务同样也是这条路，电商的大额资金业务只有银联能做，这也是其集中在B2B领域的原因，支付宝本身的资金够不够支撑大额支付业务都难说，而银联则是有国家背书的无限额度（某行输入出错汇出1千多亿都能成功）。
银行做电商，目的绝不是拿电商来赚钱，而是用电商来加强银企联系，以便可以拓宽贷款渠道。这和银行做POS、做网银、做积分商城是一样的，就是为客户提供更好的服务，拓宽客户源，并且在本地市场能够形成垄断。所以，象建行做出善融商务，投几十亿却没太多产出，其实建行更看重的就是以商城来拉近客户的关系。
在我看来，区域性银行才更应该做电商，因为区域性银行在本地市场是十分强势的，有政府背书，但很多银行所在地的经济规模有限，潜力不足，有些银行甚至出现开个省会异地分行，异地分行的存款当年就比总行高出一倍的情况。全国性银行一般都是对公存款多，储蓄占比少，而区域性银行则是储蓄占比很高，所以这些银行其本地市场要想继续做，还是得拓展小微企业和个人客户，同时对小微企业进行更严密的监控，这时电商就有用了。
我们做的电商方案也是针对区域性银行的，全国性银行，人家也不会找我们来做。而且我的设想，银行电商的第一步，就做即时支付，就类似POS刷卡的职能，为本地商户增加手机消费支付这一通道。而且是立足于本地市场，功能与网银类似，这样可以由电子银行部去完成推广工作，电商也不需要面向全国，自然也不需要花天价的推广费用。
" q1 m' G- w! d3 @5 T) v

瓦片儿匠

河蚌 发表于 2016-2-14 09:24
按现在的模式做专业电商，肯定是死路。这也是我开始不愿做银行消费型电商的原因，因为这个市场竞争十分激 ...

银行电商APP方面招行掌上生活堪称标杆，但这么多年下来也就成了一个掌上生活，而且也是因为卡中心孤悬上海自主性大借机做大后很好的抗住了总行的收编。建行最近在广东搞了一个龙行四海类似的APP（也是卡部搞得，广东的卡量占他全国十分之二，相当于一个小股份行，所有他可以试点）
* Z: s: g) N+ s$ ^银行做这块的问题就在于和支付宝微信还是不对称竞争，第一个问题，支持多行卡的问题，这个可以用银联解决，但是成本和便利性远不如支付宝和微信直连各家行，第二个问题，对于商户的管理力度，银行和互联网企业没法比，第三个，推广成本又差的太大，支付宝可以死命烧钱撑口碑，银行现在可不敢了。蚌哥您说银行和支付宝在一个水平线，我倒觉得银行银联系根本已经动晚了，TSM和HCE的设计更多是从自身出发（所有人民银行推的产品都有这个毛病，因此只能在B2B领域活的好），和支付宝微信的用户体验没得比，我们本地银行同业交流现在都觉得移动支付领域银联能保住第三就不错啦

常挨揍

河蚌 发表于 2016-2-14 09:24
! A( e- w# D! p按现在的模式做专业电商，肯定是死路。这也是我开始不愿做银行消费型电商的原因，因为这个市场竞争十分激 ...

河蚌
* i4 u! S/ @5 u0 M谭妮是什么意思？

饿、、、sorry

常挨揍

冰蚁 发表于 2016-2-14 00:11
' C7 j& l8 n+ ^  [# L$ ~难怪要挨揍。珍珠发帖和谭妮有啥关系？谭妮正带着他家贪吃蛇玩吧。哈哈 ...

眼花

河蚌

; [6 u0 T( Z. @0 [+ h

瓦片儿匠 发表于 2016-2-13 23:52
5 ~2 J# R- c/ |* \% m8 `9 A& A) v0 l+ R银行电商基本是条死路，其实电商最重要的不是技术平台，而是运营，淘宝在高速发展期从来不是以技术为导向的 ...

  J: A8 v2 X0 S1 e按现在的模式做专业电商，肯定是死路。这也是我开始不愿做银行消费型电商的原因，因为这个市场竞争十分激烈，投入十分巨大，根本没有给后来者留下什么空间，我们去向银行讲，也没有办法可以讲通的。银行电商的推广工作是公司去年中就下达的任务，我一直拖着不愿介入。
不过，现在发现一条新途径，就是银行可以介入到本地的移动支付领域，即开发一个APP，类似于美团和大众点评网里闪惠付帐的功能，可以支持顾客用手机付款，而商家则将结算户开在银行里。这其实是一个以手机支付替代POS刷卡的功能。
手机支付其实也经过三代，第一代是PC端预订购短信验证，第二代是现场手机订购（一般是套餐方式）现场手机验证，第三代是不用选购只在结帐时输入金额。4G网络上网费用大降后，大家已经习惯用手机干所有的事情，现在大家都在用第三种模式付帐了，而这一模式，实际上意味着O2O网站信息提供功能的弱化，变成了纯纯的支付工具。
& y& j0 V( R$ r% q! M! a- v所以，我前面说过，在移动支付领域，美团等O2O网站在第一排，支付宝、微信在第二排，银行在第三排。而如果第三种支付模式流行之后，银行是可以直接站在第一排，他们比美团等有竞争优势，而且还有预期的赢利模式，可以通过这个系统作为让商户开银行基本户的手段，还可以用商城将所有的个人客户纳入进来作为潜在顾客群，提供更为丰富的积分兑换手段。大多数银行确实不缺这点小钱，但银行建很多系统也不是因为钱。
对于银行而言，商城的第一个功能就是闪付功能，所做的就是开发一套手机APP，给入网商户发一块实体二维码标牌（可以标上某某银行指定商户），顾客可以通过扫描二维码装APP，然后进行直接付帐提供优惠。这条路，现在支付宝和微信都在做，但因为需要实体介入（那块标牌），所以银行做其实与支付宝处于同一水平线，要知道，最初的POS推广就是由银行做的，做大之后最终被银联以行政令方式给收去了。