工业保险可能可以成为加强中国工业安全的有效措施

孟词宗

这个理论上的确不错。但实际应用上则未必。美国火车一天到晚出事故，但都是买了保险的。日本东电出事故前也不是没有买保险。
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; Y# B% `' M$ B9 D5 {0 s4 g保险公司的目的是赚钱。如果某些工业的风险太高，保险公司就会拒保。这时候就需要国营保险出来兜底，或者把保费涨到天上去。欧美还有一种流行做法是“自保”，也就是企业集团内自己的保险公司给自己保险，或者企业在政府的专用帐号里交一笔押金作为日后事故的处理资金。

: i6 q3 |+ |8 o0 [% V5 p8 z! O这些情况下保险类似于又当运动员又当裁判，无法起到加强工业安全的。

孟词宗

晨枫 发表于 2023-9-30 02:55
$ p2 ]/ n) q/ K5 M' u7 ]) {# |) ]保险是不能又当运动员又当裁判的。保险法了解一下。

1 d' C3 |2 }( i1 V这里说的情况是同一集团下的保险公司为旗下企业承保。这没有啥不合法的。

同样，不论其他保险公司是否拒保，企业本身是可以为自身保险的。主要做法就是缴纳质押金。很多公司对工伤保险就采取这种做法，公司专门拨出一定款项作为工伤赔偿。如果要万无一失，还可以再买其他保险公司的“再保险”产品或第三方担保（surety bond）。如果某个理赔金额太大，超出部分就可以由“再保险”承担。这样做的主要目的是可以省下大量的保费。当然，有些国家规定不能搞自保险就是另一回事了。
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- n  o: c/ y; G: Z这个做法其实在个人身上也有。例如美国很多州都规定如果不买车险的话可以自保。自保方式可以是缴纳质押金；也可以是第三方担保（surety bond）；还可以不出任何钱，只要拥有的车辆超过法律规定（例如25辆以上）就到官方登记并开具保证书声明自己有能力自保就行了（这里的假设是如果你能拥有超过25台车，你是个富翁，有足够的财力来付清理赔）

孟词宗

晨枫 发表于 2023-9-30 10:34
8 y% E5 ?3 l5 f: e7 Mself insured需要另外设立一个arms length branch处理保险事宜，并不是这个口袋到那个口袋那么简单。 ...

本质还是自己给自己提供保险。

至于arms length principle，还是别太有信心了。这类商业模式最出名的是安然案爆发前的 安达信。安达信的审计业务和咨询业务理论上来说也要遵循arms length principle。结果还不是为了多赚钱给安然做假账放水。

孟词宗

晨枫 发表于 2023-10-1 07:26
是的，企业负担肯定要增加，这也是工业规范化的代价。

政府监管也是有负担的，而且负担不只是企业承担， ...

保险对于企业的作用是风险转嫁。而对于保险公司来说，赚钱是第一目的。保车险，财产险之类的成本很低，精算师可以从大数据里精确算出每个客户的风险值从而计算保费。如果风险太高就可以拒保。而像化工厂安全生产这种保险就属于特殊保险（Specialty）了。这个风险相当难以计算。而要靠保险公司来监督生产流程，等于说保险公司还得雇佣一帮专业懂行的化工安全专家。而平时他们有没啥用。当然，保险公司还可以把安全检查外包。但不论哪个方案，对于保险公司来说都是增加了巨大的成本。而这个成本必然要转嫁给客户。

  w! T) f- m$ |" c结果搞到最后多半还是客户自保。

而就算保险公司搞了安全检查也不能杜绝事故。前面已经说过，美国火车天天出事故，铁路公司都是有保险的。保险并不能防止事故，也没有增进安全，只不过能在事后转嫁损失罢了。而有了风险转嫁，事实上会让客户采取更为激进的行为，从而降低安全性。无他，出了事自己赔付和有人兜底是有区别的。有人兜底的情况下，自然可以更大胆，更不在乎一点。

7 I) ~9 W+ A0 Z" ^/ P% G9 Z4 r) B. n所以要搞安全生产必须是联系到个人，层层把关。任何一层出现问题，责任者坐牢，同级连坐，上级监督撤职坐牢。否则保险公司再厉害，也没法每分钟都盯着。

孟词宗

晨枫 发表于 2023-10-3 10:43
完全错误的概念。
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谁都想自保，但只有极少数超级跨国公司有能力自保。你家汽车也可以自保，你有这个能力 ...

不好意思，俺所在的地方恰恰允许汽车自保 而且俺还真有这个能力

孟词宗

晨枫 发表于 2023-10-3 14:01
& F* r/ x* q: `* R  v+ T2 W我问过，承保化工的都有哪些保险公司，答曰：AIG，SwissRe，整个欧美不超过3、5家。平常听到的大保险公司 ...

化工有了保险真的安全吗？

路透社两年前的报道 U.S. refiners, chemical makers pare insurance coverage as accidents boost costs
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  v+ ~2 r9 I1 I! u" {2 o根据这篇报道，“工业流程和能源市场情报提供商 Industrial Info Resources 的数据显示，近年来炼油意外中断激增，2019 年事故数量超过 2,000 起，是 2015 年水平的四倍。”
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Unexpected refining outages have soared in recent years, surpassing 2,000 incidents in 2019, quadruple 2015 levels, according to Industrial Info Resources, a provider of industrial process and energy market intelligence.

“在一系列备受瞩目的事故发生后，风险加剧，其中包括德克萨斯州石化厂的几起爆炸以及去年导致费城能源解决方案炼油厂关闭的火灾。”
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The heightened risk comes after a series of high-profile accidents, including several explosions at petrochemical plants in Texas and last year’s blaze that shut the Philadelphia Energy Solutions refinery.

然后保险公司在大量赔付后的应对是减少保险项目和增加保费：
/ w/ Q9 W- T6 r. M; c“据保险业消息人士称，AIG 和 CV Starr 等拥有大量能源风险的保险公司正在通过减少总体保险能力或减少风险来应对。”
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Insurance companies with sizable energy exposure such as AIG and CV Starr are responding by offering less overall insurance capacity or reducing exposure, according to insurance industry sources.

8 z% ~0 C! h# f! D0 C“保险公司将承保成本增加了 25% 至 100%，具体取决于多种因素，包括保险公司根据损失历史进行的风险评估。 一些炼油厂的应对措施是限制其覆盖范围。”
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Insurers have increased the cost of coverage by 25 percent to 100 percent, depending on a variety of factors including the insurer’s assessment of risk based on a history of losses. Some refiners are responding by curbing their coverage.

' J  E( ^1 P- {8 g化工厂则降低购买的保险额度。
“一位不愿透露姓名的炼油厂高管对路透表示：“为了应对保险费率上涨，炼油厂选择只购买其总资产价值 90%、80%、70% 的保险。”
这位高管补充说，一些炼油厂还选择推迟业务中断保险的天数以削减成本。”
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“Refiners are choosing to buy coverage for only 90, 80, 70% of their total asset value in response to insurance rate hikes,” said one senior refining executive, who spoke to Reuters on condition of anonymity.
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Some refiners also choose to delay the number of days before their business interruption coverage to cut costs, the executive added.

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3 h& c! I; W2 [- L0 _最有意思的是这个：
6 E1 f" ^  r, Q; D) T. o“炼油厂有时会推迟维护工作以提高利润。 例如，炼油公司高管雷蒙德·布鲁克斯(Raymond Brooks)在周一的财报电话会议上对投资者表示，马拉松石油公司(Marathon Petroleum)将其洛杉矶炼油厂焦化装置的工作推迟了几周，以利用强劲的利润环境。”

Refiners sometimes delay maintenance work to boost profits. For example, Marathon Petroleum deferred work on its coker unit at its Los Angeles refinery by a few weeks to take advantage of a strong margin environment, refining executive Raymond Brooks told investors on an earnings conference call on Monday.

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) R5 c7 D! R* d. r# D1 q呵呵，为提高利润石化公司从总经理以下推迟维护工作。保险公司的监督作用在哪里？

/ K. i5 T0 g" u0 O" ]7 r顺便多说一句，美国2021年有177起化工灾难（disaster)，2022年上升到186起，平均每两天就有一起。今年到目前为止已有100起。（https://preventchemicaldisasters.org/chemical-facility-incidents/）保险公司的监督作用在哪里？或者你认为没有保险公司会更糟？

孟词宗

赫然 发表于 2023-10-3 23:41
- p* |! O0 s" `' g1 c$ S4 k保险公司最大的作用是减少企业损失，尤其是在事故后的索赔的时候。更高效的使用律师团队，减少赔偿和法务 ...

; z, t% v$ W0 d! Z) Z
: ?$ @! s7 i1 f' e% G没错。不管承保的时候说的多好听，理赔的时候是能多抠门就多抠门，最好一分钱也不赔。这一点在对付保单持有人以外的第三方索赔对象更为明显。而工商业保险的主要理赔对象之一就是第三方索赔人，很多还是个体。
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  z0 ]2 v8 j( u2 R. P* H% {0 F像东巴勒斯坦翻车事件，铁路公司就直接要求法官不受理当地受灾居民的起诉。同时又起诉七家相关公司：
在诉讼中，诺福克南方公司声称，它没有制造、装载或拥有含有氯乙烯和其他化学品的轨道车或化学品本身。
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孟词宗

晨枫 发表于 2023-10-3 23:47
4 I: y2 d% F7 Q' u你不会不理解保险包括赔付自己损失和对受害者赔付的两部分吧？

: v" R. x# S& K# Y你可以减少对自己赔付的部分，不能减少对 ...

! e; b9 G. ]2 ]' F( Y司机看来从来没有被赔付过？
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1 p! }/ l6 c. A2 L& A' P+ A就以最常见的车险和房屋险为例。
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5 O& j( M4 i' H车被别人撞了，对方保险公司派出的 Adjuster 的第一件事就是低估车损。当然，你可以要求重新定损，还可以不断要求修理，最后还可以打官司。但大多数人都没这个精力闹这个。
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同样，很多房屋被灾害损坏后，保险公司的第一件事也是低估损害，尽量少赔付，甚至直接买断产权。
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  p& `2 E$ C' Z7 Q+ k; T不管承保的时候说的多好听，理赔的时候是能多抠门就多抠门，最好一分钱也不赔。这一点在对付保单持有人以外的第三方索赔对象更为明显。而工商业保险的主要理赔对象之一就是第三方索赔人，很多还是个体。
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( K1 q' A6 C* `3 l1 I像东巴勒斯坦翻车事件，铁路公司就直接要求法官不受理当地受灾居民的起诉。同时又起诉七家相关公司：
/ C1 l( T8 U; E- O  C/ B在诉讼中，诺福克南方公司声称，它没有制造、装载或拥有含有氯乙烯和其他化学品的轨道车或化学品本身。

孟词宗

晨枫 发表于 2023-10-3 23:47
你不会不理解保险包括赔付自己损失和对受害者赔付的两部分吧？
; p: O$ K0 s" M, Q+ H
你可以减少对自己赔付的部分，不能减少对 ...

: _, ^5 g4 ]2 y! F" }. I! [另外，咱们不是在讨论保险公司对化工企业的监督作用吗？事实证明至少在美国保险公司起不了啥监督作用。而即使有了保险，化工企业的头头们为了利润会故意推迟维修周期造成风险上升。

9 V% d$ ?) g$ c0 L归根到底，保险公司不能撤化工企业老总的职，不能让事故责任者坐牢，多收保费有啥用？没看利润强劲的时候，推迟维护赚到的利润足够支付这点保费了。

孟词宗

晨枫 发表于 2023-10-4 01:52
. h: ?4 q5 P7 U- g: b* n( }你这就和否认车险对驾车安全的作用一样，记不真实，也没有用。

. Y% m0 I) P+ W5 M% s* ~- g不能达到完美监督，不等于没有重大作用。 ...

呵呵，司机啊，保险公司对于车险对驾车安全的认识正好相反。保险公司认为提供保险其实会造成“道德风险”（moral hazard），即有人兜底的情况下，人们会更倾向于冒险。
( {5 Q! D+ P& n/ o详细解释可以看南卡大学的这篇文章：What does ‘moral hazard’ mean?

/ ~8 e# }, n$ t2 G% k% O这就是为啥绝大多数保险都有个 Deductible 的数字。主要是为了对冲 “道德风险”，让被保人也承担一定的风险。

那么问题来了，车险的风险除了车辆损坏，还有人身伤害。所以一般人都不会有了车险就开始危险驾驶。房屋险也一样。
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  O% b5 p: Q5 M2 U/ i化工厂可不同。首先化工厂是要赚钱的。在利润超过保费，甚至事故损失的情况下，资本家还会在乎生产安全吗？而保险公司不能制裁资本家，自然就起不到监督作用。要知道在利润足够大的情况下，资本家可以出售绞死自己的绳索。这就是为啥美国每两天就要出一次化工重大事故但资本家仍然乐此不疲。
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$ `- T5 v& M& L& u7 z5 A, G要有效监督，监督者就得有权制裁违规者。如果监督者无权制裁，则谁都不会鸟他的。好比联合国通过了一个又一个制裁决议，基本上个个高大上，但除了一些小国，谁在乎？

孟词宗

晨枫 发表于 2023-10-4 07:31
7 _, ~9 K' v- Y' f3 ~7 G0 U好奇：你的汽车自保后，你开车是更加reckless了，还是更加稳健了？

你认为有保险鼓励reckless，你为什么 ...

自保就是自己给自己兜底，你说会有啥变化

保险会造成“道德风险”可不是俺说的，这是保险业的基本共识，而且是写进教科书作为案例的。
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' M, S) s. Q& s& ?- D" b前面已经说过了，这里重复一遍：
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车险的风险除了车辆损坏，还有人身伤害。所以一般人都不会有了车险就开始危险驾驶。房屋险也一样。
' _0 o; c1 Q. a, U: [
% m% |' }3 J) H; z, w) L化工厂可不同。首先化工厂是要赚钱的。在利润超过保费，甚至事故损失的情况下，资本家还会在乎生产安全吗？而保险公司不能制裁资本家，自然就起不到监督作用。要知道在利润足够大的情况下，资本家可以出售绞死自己的绳索。这就是为啥美国每两天就要出一次化工重大事故但资本家仍然乐此不疲。

3 O5 x: _* F" Q5 w个人保险，个人往往是事故意外的直接受害者，而保险公司仅能提供有限的金钱补偿来对冲风险造成的后果。所以个人保险中“道德风险”不太显著。而有了 Deductible 后，个人还要承担一部分的金钱风险，这就有效对冲了“道德风险”。

商业保险则不同。商业保险中保险对象和对象的运营及拥有者往往是分离的，且安全和利益往往是对立的。这时候即使有 Deductible ，在巨大利益的诱惑下，运营及拥有者仍然有充分的动机来进一步冒险。而化工这类特殊行业保险，其中的对立更大。我想化工厂总经理亲自下令推迟维护周期已经很说明问题了。

一个制度要能够有效实施，达到目的，不仅仅要看制度能给谁带来什么利益，更要看如果违反了制度会得到什么样的惩罚。保险公司来检查化工厂的安全流程，对化工厂来说，通过了无非省一点保费，通不过也不影响生产赚钱，高管升官发财，那么保险公司又能起多少作用？美国每两天出一次重大事故已经给出了明确的答案。

孟词宗

gnomegordon 发表于 2023-10-5 03:53
+ u: N# e7 N3 N3 Q# A* D, X如果有监管的情况下都有道德风险，那理论上保险公司的作用就是积极的：它可以通过保费的高低调节来将企业 ...

  Z% @+ |. h0 P7 _, G企业风险可没有公开化甚至市场化啊。你去查查这些化工企业的风险评估，都不是公开信息啊。世界各国（地区）都有对各行业的风险评估数据库，但这不是免费对公众开放的。车险和一般财产险还能有比较靠谱的评估，这种特殊险可没有大数据作为依据。

归根到底，事实胜于雄辩。美国有保险监督的情况下每两天出一次重大事故。这说明保险公司起不到有效的监督作用。

孟词宗

gnomegordon 发表于 2023-10-5 04:29
7 ]/ C- m" v7 r3 r那应该公开化市场化啊

' ^, x* ~" v" c2 E& M- L怎么可能。首先这个数据库是要维护费用的。第二如果真的人人能查某企业的风险数据，那么万一企业风险很高岂不是要影响企业的估值和股价，甚至影响到企业融资。参照企业信用评级。如果评级下降，企业融资就困难多了。一个小小的信用评级都有这样的作用，更何况这类风险数据。