养老问题

橡树村

我这里完全是自己养老，国家的那部分一方面数额太小，一方面我也超标了拿不到。所以就充分利用养老金的退税去投资养老基金，同时做其他投资。
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0 [! m# G! d2 L( m7 x% }0 V南非常见的是退休的时候把大房子卖掉换成小房子，搬到专门的退休公寓去。退休公寓只卖给老年人，里面有一些针对老人的基本服务措施，总比自己雇人便宜多了。但是大头还是要靠自己的。

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鼎革 发表于 2015-12-18 12:36
0 i6 W2 {) e, v/ C8 Z+ R你们那村：）的养老金退税，和投资养老基金，能聊聊吗？好奇中

南非的工资按照全年总数计算的，这里叫做package，也就是说企业对这个人支付的直接成本都在里面了，此外企业不再需要负担任何福利。所以养老啦，医疗啦，虽然可以参加企业的基金，但是都从这个package总数里面凑。当然交通补贴通讯补贴出差补贴之类的所谓的因为工作发生的费用另算，但这些补贴都不是企业必须给的，也不是每个人都有机会拿的。

5 S+ f% A9 d  R- H6 F南非的个人所得税也非常简单，可以抵税的项目很少，主要就是医疗保险和养老保险。医疗保险每负担一个人有一个每个月的免税额度是不计算在应纳税所得里面的，多掏的钱并不免税。这个免税额度基本上是我目前购买的医疗保险的三分之一的样子。
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; K+ l6 H. U" K& S% {养老金同样是在一定的幅度内免税，这个幅度似乎是毛收入的12%。缴纳给符合要求的养老基金的钱，如果没有超过毛收入的12%，那么就不算做纳税收入。比如年收入100万，每年放到养老基金里面的前12万就是免税的。

# C9 T& A- Q/ W! e, X) q好处是相当于用税前的收入投资。比如我的税收已经到了最高一档40%，那么同样是拿出12万来投资，如果不拿这些钱去养老，那么我也只能拿到7.2万，需要交。4.8万的税。这样等于是拿7.2万投资实现12万投资的收益，所以回报率看起来比较好。毕竟我们这些打工的没有人帮我们去玩各种各样的避税，个人所得税很难逃掉。

' |2 u# p, \; @  e养老基金可以参加企业的，也可以自己另买，计算税的时候加在一起计算。养老基金一般年收益率在10-20%之间。个别年景也会有负增长，不过还是很罕见的。规避风险的方法就是多参加几个有不同投资偏好的基金平均风险。
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不过取养老金的时候也是要缴税的。首先是有一个免税额度，取的钱不超过某个数字就是免税，这个数字现在是32万，累计计算的。超出了这个部分，按照取的时候的当年的个人所得税计算。一般养老金都不会达到工资水平，而且65岁以上有几个百分点的税率优惠，税率会好一些。
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3 O- z/ O; n: k/ p* w3 H( R7 e# J不过南非的问题是通货膨胀一直不低，钱贬值很快，所以要想维持原来的生活水准，其他途径的投资是必须的。实际上养老金只不过是一个投资收益比较好而且稳定的投资渠道，想退休以后过得舒服不能单纯指望这一个。要指望养老金维持退休前的收入水平那更是不要想。
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如果没有说的过去的财产，没有退休收入，可以申请国家的养老金，那个就是一点点钱了。目前南非领政府养老金的人比纳个人所得税的人都多，自然这个数量肯定不会高。我一个人教的税就能养十几个这样的老人了。

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鼎革 发表于 2015-12-18 15:35
看来通货膨胀率确实高，投资收益率能那么高
! ?) l6 v% ]9 X2 `与人民币汇率大约多少？

目前是1：2.3。随时变动中。
1 h$ v) g7 _* y& [% A6 }! H今年对人民币从1.8贬值到2.3。

汇率波动大，长期又是贬值趋势，所以需要有一定比例的海外投资。当然海外投资逃税也就容易多了。