中低收入如何理财

上古神兵

　　　自从一次讲座上有个女孩子问我没钱咋理财后，最近总有人问我月入3000元的理财问题，爱坛二货群里大家也说让我贡献点经验出来，那就在此聊上两句。
# I2 |* ~1 E- z( W　　　三千元不够纳税起点，理论上就该算是中低收入了，有很多人认为这种收入必定是月光族，有何“财”可理呢？我个人认为，只要温饱后有结余，理财是无起点限制的，低收入更应该做好理财规划。这就牵涉到一个概念问题，什么是理财。
　　　我理解的理财概念，从个人和家庭的角度讲，理财应是通过储蓄、投资、消费等手段，对所有资产进行规划、安排和使用，以满足物质和精神生活需要，规避损失，得到增殖。
2 B2 i( j" e' g　　　从本定义来说，低收入的确会给理财手段的运用造成限制，但绝不是不理财的借口。下面我们就具体说说怎么理财。
# r" Z' }9 n0 b$ f　　　首先，我觉得先搞个区分，大多数中国低收入者是工薪族，所以先要说说工薪族理财与老板理财的区别。
    理财的处置对象是财产。工薪族与老板的身份决定了他们拥有财产的方式和构成是不同的。从财产的拥有方式上看，前者以现金为主，后者以不动产为主。构成的比例上看，工薪族大多是非经营性资产，老板大多是经营性资产。以上这两种不同决定了这两者的财产增殖方式不同，前者是沉淀式的，以储蓄为主，后者是流动式的，以投资为主。 从另一个方面说，这种差异既是一种结果，也反过来形成对这两种人理财方式选择的一种约束和限定。   
    现在我们可以谈谈工薪阶层中低收入理财的具体方法以及收入方式对理财的影响了。
9 t3 t# o7 Y, c) O3 Q- F" I0 ~　　　前面说了工薪阶层必须选择以储蓄为主的理财方式，那么对于中低收入者来说，最难的就是觉得自己没有剩余的钱可以储蓄——“月月光”。解决这个问题，就要先有理财的规划，这个规划不仅要有长期的，还要有短期的。而规划最重要的不是方法，而是目标，比如买房子、装修、买车、生小孩等等——有了目标才有动力。目标就会帮你计算出，你每年、每月需要积累多少货币，同样的也会帮助你思考生活中用什么理财方式来实现它。
　　　工薪族的具体方式主要有两种。一是强制储蓄法。这是最常被人们采用的，就是每月获得工资收入后，就取出固定金额得一部分存到银行里不再使用，银行为了配合这种方法，设立了一种储蓄产品就叫零存整取；大部分养老保险也是这种方式。二是限定消费法。这个是反其道用之，只将生活消费留出来，其余都存到银行不再使用，这个操作起来略微复杂，少有人使用。
5 }6 p( F, _  M" n" F& Y, g& c% R9 B　　　从收入方式看，计划外收入较少的可以采用第一种；计划外收入较多的可以采用第二种。而对于中低收入者而言，我强烈建议采用第二种。
　　　大家可能看不下去了，说了半天，咋还不说月薪3000咋理财，能理出来啥效果？不是不说，而是先要请大家说说对主体的设定，因为各个家庭千差万别，有这样几项需要预先设定，一是家庭月收入多少；二是家庭人口结构；三是房产性质（自有、房贷、租住）。等大家先确立个简单标准，我再接着说。

上古神兵

月收入3000，每月存200，别说买房买车了，攒一年还不够买台电脑上网。老弟，这不讲理财是不行的。

上古神兵

　　　没有一个愿意提供模型标准。我的理解是，爱坛的绝大多数成员都非中低收入，所以无法设身处地地思考这一类型的理财问题。那我就先不急啦！再务务虚，说说中低收入理财的原则。
         这个原则很简单，也很老生常谈，那就是“勤”和“俭”。
; W# S: V& ]5 ?0 Z/ s$ H/ x5 [　　　所谓“大富由命、小富由勤”，只要阶级不消灭，人类还存在诸多差异，这个就是颠扑不破的真理。但在现代社会的条件下，原有的概念必须要与时俱进，才能为我所用，特别是为我等中低收入人群所用。就拿勤俭这两件事来说，他们在社会分工如此精细，社会化生产规模如此庞大的条件下，不仅不可能简单的施行，甚至他们之间就存在着尖锐的矛盾。举个例子，我老婆有空就自己在家做面包，可算是“勤”，但购买面包机、面包粉和耗费的水电等费用，（还不算时间和精力），那可绝对算不上“俭”了。所以当我们说中低收入者要以“勤俭”为原则进行理财时，绝不是要求大家起五更爬半夜，吃糠咽菜地过生活。换句话说，理财最优先的原则是，必须保持应有的生活状态和物质水平。请注意，是“应有”，而不是“正常”，因为“应有”可以定义为一个大多数人认可的客观标准；而“正常”在不少人看来有相当主观的要求——比如我认为晚九点上床睡觉是正常的，我老婆就认为这是猪的“正常”生活。
　　　总结起来，勤俭原则的第一层含义是指在生活中经常性地衡量自己的劳动与社会商品服务的价格，以选择更有利的行为，来满足自己应有的物质精神生活需要。第零层含义是，这种衡量的经常性即是勤，“应有”的物质精神生活需要即是俭。
         当我们把这些确立为理财的原则，我们就发现，决定我们理财成功的，不是方法，是态度，是我们对生活的态度，对人生的态度。这种态度作用于我们的生活方式，作用于我们对正确理财方式的坚持，然后在一定程度上决定我们理财成功与否，甚至我们在物质生活上的成功与否。所以和世界一切政治和哲学理论一样，如果我们把偶然性因素排除，认同和坚持这些原则就是我们成功的第一步。当然你也可以求助于偶然因素，那么适合您的最好理财方法，就是把所有的钱用来买彩票，至于您的下一顿饭在哪？那让偶然性因素继续发挥作用吧！

上古神兵

财迷心窍 发表于 2014-3-30 20:37
& W: i  H. Z2 [# @7 F月入3000块，也就买余额宝了。
理财的第一步是要保证足够的现金应付各类开支——比如老人或自己突发急病的 ...

# J& E+ r; C5 N" B, |好多人，一提理财就只有余额宝。看来大家都中毒太深啊！

上古神兵

　　这次就要具体谈到中低收入者理财的具体做法。既然大家没拿出样本，那就拿我以前的样本来说吧！一家两口，人均净收入3000元，贷款买房。这个家庭成员均为工薪阶层，其现实压力是贷款（50万期限30年），未来压力是“扶老携幼”问题；其近期目标可能是养个孩子或买辆车，远期目标可能是换更大的房子（按这个贷款，在北上广估计目前也就住个60平米，二线城市也不会超过90平米）。净收入是指去掉个税、社保、公积金的实际收入，这样其实际工资应为4000元左右。我们再计算下可支配收入。两个人净收入6000元，每月还房贷3177元，这样实际可支配收入2823元。那么如果这个时候我问你，这小两口一年可以积攒多少存款？你会回答多少呢？
　　用简单数学来计算，就会得到如下结果。人均：食，早餐10元，午餐15元，晚餐15元，以上均按盒饭计算，每月1200元；衣，每月300元，虽然只是土豪们一件名牌丁字裤的价钱，但我想普通人应该差不多了；行，每天公交往来8元，每月240元，打车先不算了；住，水电煤气物业费、卫生纸等每月200元。这样的话每人每月1940元，两人共计3880元，与可支配收入相比，还差1057元。靠！省到每天吃盒饭，连上网费、电话费都不交，还要朝爹妈借钱才能过下去。
+ }/ D2 x. n6 J- b( E8 x/ h. r　　这个答案是大多数人的答案。既是大多数人觉得无法理财的借口，也是实际上这些人没有能够积累财富的原因。
- w9 M1 f% H: {; {( n　　所以，理财的第一步就是消费控制，只有存在消费后的结余，才有储蓄与投资的可能。“NXP”坛友提到的理财理念和方法都比较靠谱，“财迷心窍”坛友提出的货币基金么有点太绝对。但两位都太心急，我们先要找出可理的“财”才行，所以要从零起点开始，甚至要从把前面计算出的负债余额变成资产正值开始。
　　我们上面提到的这些数字都属于基本生活消费范畴，在不降低生活水平的前提下，压缩基本消费可能么？我先说个大家可能都知道的典故。话说一位妻子埋怨丈夫抽烟，说不仅影响健康也浪费钱，丈夫不以为然；妻子就按丈夫每次买烟的金额把钱另存一份，结果一年下来真是不小的一笔，丈夫无话可说只好戒烟，可第二年却没多攒下什么钱。这个故事说明，只有当积累的方式和目的明确的时候，才能有明确的结果。
% X( N* c# Q. M8 f　　所以，我们可以据此对基本生活消费做如下处理。一、严格按照以上列出的水平进行消费；二、将每日结余以现金方式放到储蓄罐内；三、将不慎超支的金额，以现金方式放到储蓄罐内。这样只要一个月，你就能体会出目的和方式的重要性了。如果你真的做到了，并坚持三个月以上，那你就完成了理财的第一步——计划消费！