互联网信贷（三）-国内的变种

瓦片儿匠

1.拍拍贷（http://www.ppdai.com/）
拍拍贷成立于2007年8月，总部位于上海，是中国首家P2P小额无担保网络借贷平台。拍拍贷采用竞标方式来实现在线借贷过程。操作流程是，借款人发布借款信息，把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低者中标。如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。
拍拍贷的利润来自服务费。一是成交服务费。二是第三方平台充值服务费。三是第三方平台取现服务费。
拍拍贷的风险管理有两个特点。一是规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额很小，还款压力也小，出借人也可以按月收到还款。二是在信用审核中引入社会化因素。借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分，但这些资料并不需要提供原件，真实性难以得到有效保证。所以，拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。此外，拍拍贷还公开曝光黑名单。
* ~' j# b) b  I8 c& f$ L3 }" ~% N2012年上半年，拍拍贷累计成交1.8亿元左右。目前拥有120万左右的注册用户，月交易量正在迈向5000万大关。
2.宜信（http://www.creditease.cn/）
. V7 G% k5 |3 }9 j$ ]( v" @宜信成立于2006年，目前在全国多个城市设立了分公司，员工人数高达上万，并且已经按照信贷流程上的分工先后成立了宜信惠民、宜信财富、宜信普惠、宜信致诚、宜信惠诚、宜信普诚等多家子公司。实际上，宜信的主要业务模式并非是交易双方直接通过互联网平台产生借贷关系，而是线上线下相结合，以债权转让的形式来实现大规模的信贷扩张。由于宜信本身没有法人机构贷款的资质，因此其基本业务模式大致是这样子，宜信的基层员工以扫楼的形式寻找目标客户，开展信用调查，审核通过后以其总裁或副总裁个人名义签订借款协议将钱自个人账户划给借款人，然后再将到手的债权按时间、金额拆细，形成宜信宝、月息通等收益不同的产品，卖给想获取固定收益的大众理财人群，或者说贷款人。贷款人同样将钱直接打到唐宁的个人账户，贷款人和借款人两端市场的对接由此完成。
) W' \4 y6 y- h% G" n1 u宜信模式堪称一种创新，其实质和商业银行以资金池的形式，借旧新，不断吸收客户存款再投入投资领域滚动发行理财产品非常相似。由于对贷款人或出资人的不尽透明，其隐藏的流动性风险与道德风险实际上非常之大，这也造成了宜信近期从官方到整个业界都饱受质疑。也因此，目前宜信更多强调自己是一家为客户创造收益的第三方理财机构，而非信贷机构，对宜信而言，互联网既是一个销售渠道，也是以互联网P2P借贷平台名义，规避其不具备小额贷款资质而被迫在全国范围内以自然人名义推行民间借贷的一面盾牌。
  D% U; H! X) I6 G3.阿里小贷（http://www.aliloan.com/）
阿里小贷成立于2010年，阿里小贷自身定位就是专注于小微企业的融资服务提供商，目前在杭州和重庆分别有两家小额贷款公司在当地开展业务。阿里小贷主要的产品是为淘宝、天猫两个B2C平台客户提供的订单贷款和为阿里巴巴平台上的企业客户提供的信用贷款，单笔贷款金额从数千到一百万元不等，期限也从几天到1年不等。
典型的阿里小贷业务流程如下图所示：
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阿里小贷最大的优势在于客户信息。阿里小贷与阿里巴巴、淘宝、支付宝的底层数据完全打通，以基于云计算的平台对客户信息进行充分分析与挖掘，实现对客户信用水平和还款能力的准确和实时把握，由此，阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点，解决了传统金融行业针对个人及小企业贷款存在的信息不对称、流程
复杂等问题。由于客户的销售与交易行为数据，资金的划转，大都在阿里集团下属的各个平台内流动，这也极大的降低了其贷后管理难度。
截至2012年上半年，阿里小贷已经累计投放贷款260亿元（非时点余额，小贷公司不能吸储，时点最大放款能力受制于其资本金），累计向13万客户发放了170万笔贷款，日均贷款9000笔，笔均金额7000元，单日利息收入100万元。阿里小贷实际上走的是一条借助其庞大的客户资源和数据，充分发挥互联网的成本与效率优势，将小微企业贷款业务批量化、规模化、工厂化运营的道路。
! ?: u" L  }, ^- [  \( o3 i. `4.陆金所（http://www.lufax.com/）
; c8 |  q1 P6 I3 w陆金所全称上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，系中国平安集团下属公司，成立于2011年9月，注册资金4亿元。陆金所本身是平安集团为挺近互联网信贷领域倾力打造的网络投融资平台，和大多数P2P借贷平台一样，他一方面为中小企业和个人客户提供在线融资服务，另一方面将客户的融资需求打包（未分拆）成理财产品在其网站上出售给普通投资者，同时也向借贷双方收取借贷服务费和交易手续费。
# N$ \9 F5 l. k5 _但与其他平台不同的是，对借款人而言，想在陆金所平台获取贷款必须先在平安集团旗下担保公司进行申请，担保公司审核通过才能获准发布。对贷款人而言，陆金所的主打产品“稳盈-安e贷”被包装得更像一款理财产品，但却严格锁定为借贷双方一笔一贷，并且加上平安集团下属担保公司的全程介入，使得风险看起来又相对没有其他平台那么高，而收益率却远胜银行同类理财。实际上，陆金所的业务完全可以看作是担保融资业务的网络化，而非传统P2P借贷。
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小卡

别的不了解，阿里小额贷款比较蛋疼，基本就是把商家自己的钱贷给商家……

瓦片儿匠

小卡 发表于 2012-12-24 00:08
别的不了解，阿里小额贷款比较蛋疼，基本就是把商家自己的钱贷给商家…… ...

6 y5 @7 u* x) z/ K5 D你指的商家的钱是指支付宝里的钱还是商家另外缴纳的费用？
/ w4 |2 W5 b0 I& f- N- C7 `: T如果是支付宝里的钱那就是严重擦边球了

褐色的火车

瓦片儿匠 发表于 2012-12-24 09:32
你指的商家的钱是指支付宝里的钱还是商家另外缴纳的费用？
4 ]8 H0 b% }7 X6 n. N& d! o如果是支付宝里的钱那就是严重擦边球了 ...

我的理解是，作为店主，已经成交的，但是客户还没确认的那些款，阿里小贷可以贷给你。。所以就是小卡说的商户自己的钱贷给自己。。

瓦片儿匠

褐色的火车 发表于 2012-12-24 09:58
/ g0 x" L$ B4 t! q0 s  g# e) x; F3 V我的理解是，作为店主，已经成交的，但是客户还没确认的那些款，阿里小贷可以贷给你。。所以就是小卡说的 ...

& X" P/ Z; _2 A/ W" t那些钱应该是在支付宝的虚拟账户中的，理论上和阿里小贷是两个公司，应该是放在工行做托管的，如果阿里这样做了就是变相吸存

褐色的火车

瓦片儿匠 发表于 2012-12-24 10:00
那些钱应该是在支付宝的虚拟账户中的，理论上和阿里小贷是两个公司，应该是放在工行做托管的，如果阿里这 ...

是否违法，我们不是很清楚。。只是理解了是自己贷了自己的钱，他们还要审批，还要收你费用。。挺无耻的。。

小卡

瓦片儿匠 发表于 2012-12-24 09:32
# I+ T; R: {" |你指的商家的钱是指支付宝里的钱还是商家另外缴纳的费用？
: \8 J* i: P) I4 G2 m如果是支付宝里的钱那就是严重擦边球了 ...

, A7 y2 K& `' l, D9 s" l( |8 ~+ D/ |仔细了解了一下，分两种，一种是订单贷款。由于在淘宝的商家从买家支付到最终款项到账，需要有一段在途时间，淘宝可以把相应金额提前贷款给商家用以周转。
' y% m% I5 v) i! |4 G- V$ @9 z
1 ~3 O5 \. a" [! N" P另外一种是信用贷款，根据在淘宝平台上的经营状况，给予评级贷款。

洪水

在陆金所注册了，正准备倒腾一下

瓦片儿匠

洪水 发表于 2012-12-24 12:00
1 f" _, e5 m/ ^2 G在陆金所注册了，正准备倒腾一下

. J/ L) e+ A, E" {' _他家的东西比较抢手哈！嘿嘿

本拉风

海吉星，不过好像目前只针对其旗下市场的商户开放。

川之流

楼主很专业啊。看来试水网络信贷的已经不少了。宜信的模式看来完全是打擦边球，风险很大啊

windzeng

第一次了解这东西，上拍拍贷看了下，年利率好高啊
2 ]+ u7 k5 f' ^5 k都上22%以了，高利贷啊