爱吱声

标题: 保险那些套路 [打印本页]

作者: 阿雷 时间: 2017-6-24 16:20
标题: 保险那些套路
本帖最后由阿雷于 2017-6-25 09:01 编辑

兄弟我眼界不开阔，水平有限，就分享一下自己学习保险的套路吧。

买保险的套路

有一次和一位师兄交流，他说过一句话“先学习，后消费”，回想自己买保险的历程，还真是先学习，然后才买的保险。也积累了一点点经验和教训和大家分享一下。从我自己购买保险的经历来看，套路分几步：
一、根据家庭情况识别风险
买保险（人身保险）是为了解决家庭成员生老病死可能导致的问题，是而且只能是经济方面的问题。隔壁老王和发财这种问题是不能指望通过保险来解决的。
所以这里的家庭情况指的是跟家庭收支相关的情况。作为一个苦逼的80后——兄弟我的家庭情况是这样的：
1、收入方面
没有富二代的命，基本没有原始财富积累；父母年纪渐长，收入甚微；家庭收入主要来自我们夫妻俩个卖力搬砖的收入，我的收入高一点。
2、支出方面
身负巨额房贷要还；有个沉鱼落雁闭月羞花的未来网红要花钱培养；不久的将来，父母养老也需要支出

作为家庭的主要经济支柱，我面临的最大的风险是：挂了，家庭主要收入没了。
万一人没了，房贷怎么办？不能等着房子被银行收走，家人到街上数星星吧？
万一人没了，未来的网红怎么培养？不能送回农村，走他老子费力吧唧才跳出来的路吧？
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我家网红还可以吧
万一人没了，爸妈怎么办？
不想不知道，想了会天天睡不着觉。
二、选择对应的险种
睡不着觉就买保险吗？别急，面对上述潜在的忧虑，首先要多听老婆的话，比如：少抽点烟、走路不要看手机、有空练练腱子肉......稍微想了想，表示真的做不到。好吧，那还是买保险吧——万一人没了，留一大笔钱！
挂的姿势主要分两种：
1、因为意外
2、因为疾病
有两类险种可以解决挂了这个风险导致的问题：
1、定期寿险——标配责任是挂了就给钱（身故责任），不管是意外还是疾病导致；高配版还包括全残也给钱（全残责任）。
2、意外险——标配责任是因为意外挂了就给钱（意外身故责任）、伤残也给钱（意外伤残责任）；高配版还会有意外医疗责任、猝死责任。
注：以上表述只是简化说明，是否能赔还取决于等待期、健康告知、免责条款内容，以具体保险合同为准。
有些有一定保险基础知识的同学可能会说，保身故的险种，除了定期寿险还有两全寿险和终身寿险啊，为什么就选定期寿险呢？别急，下文会分解的。
三、制定合适的购买方式
第一部分说过，我家里最大的风险就是万一家庭主要收入来源没了，房贷、小孩抚养、老人赡养的问题。所以，在决定怎么买保险之前，我们需要适当地量化风险。
1、量化风险的第一步：买多少保额
一般推荐的方法是二五五（你要一八八也行）：
房贷除二（收入高的一方可以多承担一些）、加上小孩五年抚养成本，加上老人五年赡养费用。
假设结果就是二百五十万保额定期寿险，这个是在我决定怎么买的时候铁打不动的，因为必须要有这么多钱。（意外险很便宜，一年198块钱就可以买50万保额）
2、量化风险第二步：买多长时间的
定期寿险有一个可以选择的保障期限，期限越长，价格越贵，而我可以用来买保险的资金是有限的，在保额不能降低的情形下，需要精细考虑：保多长时间？
这个问题主要看两方面：房贷期限（30年）和作为家庭主要经济来源的时间（乐观估计在65岁之前）。
所以，我的选择是，一部分买30年，一部分买到66-70岁。
定期寿险，到了期限还没挂，保费是消费掉的，保险公司是不会返还的，那为什么不买可以返还的两全险或者一定会赔的终身寿险呢？一个字：穷！两个字：很穷！三个字：TTM穷了！原谅我已经不识数了。同样的保额，如果买两全或者终身寿险，我房贷都会还不起的，别说吃土了！两全或者终身寿险=定期寿险+储蓄。抱歉，真没钱可储蓄的。
3、交费选择多少年？越长越好。

兄弟等等，你还没说到底买哪款产品呢。看过文章了，应该可以自己搞定了吧，实在是没空就留言给我吧！

作者: 雨的节奏 时间: 2017-6-24 23:39
人生也到了上有老下有小的阶段了，还真得研究一下如何规避风险，楼主再多唠唠

作者: 阿雷 时间: 2017-6-25 12:16
意外险套路

先作必要的意外险意识概念普及：
如果把人身保障保险（我说的是保障保险）比作家庭财务风险的保护伞，那么保障额度就是伞的面积，保障范围就是伞的强度，花费的保费就是伞把的重量。
而意外险这把伞，面积够大，强度适中，伞把最轻。
所以，对于初出茅庐的社会新人，能够用轻松扛起的伞把，撑起足够大的伞；对于能够撑起重伞的人，只需要再增加一点点分量，把伞面撑得更大。

1、伤残责任有套路
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这是一款某大型假货平台上面一款意外险的责任描述，坑在：意外身故挂了赔10万，意外伤残了赔2000？
不对，意外伤残最多赔2000！因为意外伤残是按照伤残的等级来赔的，按照轻重等级不同赔2000的10%-100%。
有一天，某宝宝在仰望星空的时候，不幸被楼上掉下来的花盆把两根脚趾头砸掉了，保险公司赔多少？
200，不能再多了。
开始装逼，讲讲为什么会这样：
2013年，中保协发了一个新的伤残等级的认定标准，并强制保险公司采用，新标准在整体上比老的标准对客户更有利，导致意外伤残责任变贵了（也许吧），涨价是比较难的，所以就出现了这种降低意外伤残责任保额的奇葩。
你可能会问，还有更奇葩的吗？当然有↓↓↓
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没伤残，只有全残！举例说明什么不算全残：
断两根指头，不算全残，不会赔
断一支胳膊，不算全残，不会赔
断两支胳膊，不算全残，不会赔
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如果你刚好买了这种假的意外险，要么退了重买，要么不退，再买一个正常的意外险。
意外伤残保障和意外身故保障相等的意外险，才是合格的意外险。
2、保障额度会虚高
还是这个渣渣
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这个渣渣的名字叫“百万XXX”，买了的人，真的有一百万意外保障吗？
如果把意外比作整个太阳系，自驾车意外、航空意外、公共交通意外就是几颗行星？
不对，是卫星。
所以，你以为你有了一百万意外保障，其实你并没有。
3、猝死责任不可少
尤其是在你只买得起意外险的情况下。
猝死、死神中的闪电，常见于中年成功人士及经常通宵的程序猿。
猝死算病死，不算意外死，所以不是意外险中的必备保障，幸运的是，市场上已经有不少含猝死责任的意外险可供选择了。
4、受益人线上指定
这主要是针对网上的意外险，容我粘贴一段之前的文字：
互联网保险发展已经有十来年了，网上投保越来越方便，网上的好产品也越来越多，但是有一点却被大多数人所忽视了：身故受益人线上指定！
如果不指定受益人，那么万一保险事故发生，身故保险金将作为遗产进行分割，想想电视里面的那些遗产纠纷，好可怕~~人没了，留下的一大堆钱反而成了家人反目的导火索。
目前网上买保险，最恼火的就是基本上都不支持在投保时指定身故受益人。要么就这么地了，要么就投保之后去找保险公司变更受益人信息，一个字：烦！

作者: 老财迷 时间: 2017-6-25 18:36
和楼主一样，近几年都买了消费型的意外险。但我买的是一年期的，年交，大约是身故、全残保额50万，保费近300吧。
当时我搜索了N多大的保险公司，找的这家（排名应在前5）最便宜。

“一年198块钱就可以买50万保额”，我得仔细找一下，看到期后要不要换一家

作者: 大道至简 时间: 2017-6-25 21:56
令爱真的好可爱

楼主是个幸福的爸爸

正好前些天看到知乎上的一个关于保险的帖子，太长没看完，就顺手收藏了。不妨在此贴出来给大伙多一个参考。也不知道这篇文章是不是有软文嫌疑。但至少多了解一些保险规则是没有坏处的。

如何用保险保障自己的一生？ - 知乎 https://www.zhihu.com/question/22316395

作者: 阿雷 时间: 2017-6-26 08:46

大道至简发表于 2017-6-25 21:56
令爱真的好可爱楼主是个幸福的爸爸

正好前些天看到知乎上的一个关于保险的帖子，太长没看完，就顺 ...

这个知乎的帖子我也看过，当看书一样看的。起码了解到保险公司不只平安和国寿。买保险这种事情还是挺个性化的，每个人的抗风险能力、收入和家庭状况不一样，投保方案也就不一样。

作者: 阿雷 时间: 2017-6-26 08:48

老财迷发表于 2017-6-25 18:36
和楼主一样，近几年都买了消费型的意外险。但我买的是一年期的，年交，大约是身故、全残保额50万，保费近30 ...

我是意外险、寿险、重疾险附加医疗险（作为医保的补充）综合投保的。老财迷兄弟也要考虑考虑了。

作者: 老财迷 时间: 2017-6-26 13:56

阿雷发表于 2017-6-26 08:48
我是意外险、寿险、重疾险附加医疗险（作为医保的补充）综合投保的。老财迷兄弟也要考虑考虑了。 ...

这个，因为朋友、家庭、工作原因，我家很买了几个保险，恰好有这3类

还有根本不该买的分红险

作者: 阿雷 时间: 2017-6-26 15:10

老财迷发表于 2017-6-26 13:56
这个，因为朋友、家庭、工作原因，我家很买了几个保险，恰好有这3类
还有根本不该买的分红险{:206 ...

不愧是老财迷，有钱啊。

作者: 阿雷 时间: 2017-6-26 22:31
本帖最后由阿雷于 2017-6-26 22:38 编辑

终身重疾险OR定期重疾险

一、首先梳理一下终身重疾险和定期重疾险包含的险种类别
➢➢终身重疾险，包括储蓄型、消费型、理财型终身重疾险

①储蓄型终身重疾险—主要指保障身故和指定重疾，保障到终身。
②消费型终身重疾险—指不保障身故也不返回保费，只保障重疾到终身。
③理财型终身重疾险—主险一般是寿险，捆绑万能账户或者分红账户，附加险是重疾险，保障到终身。

➢➢定期重疾险，包括消费型、返还型、理财型

①消费型定期重疾险—主要指不返还保费，在某一段时间内，保障身故和重疾。
②返还型定期重疾险—主要指保险期间内没有患重疾，也没有身故理赔，满期返还保费，仍主要保障身故和重疾。
③理财型定期重疾险—主险一般是寿险，捆绑万能账户或者分红账户，附加险是重疾险，一般可以保障到70、80岁。

二、终身重疾险与定期重疾险优缺点对比
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通过对比表，一目了然，总体上来说：
终身重疾险明显优势：保障时间更长，从心理上认为更有保障。
定期重疾险明显优势：保费相对实惠，能选到低保费高障的产品，可以在一段时间做足保险保障。

三、接下来探讨一下误区

误区1▷
终身重疾险买完，就不用再购买重疾险了，一劳永逸
这种错误观点，大部分源自保险公司的宣传语。我们很清晰地知道，如果现在购买50万终身重疾险保额，10年后，50万会缩水，那么50年后呢？
为了解决保额通胀问题，保险公司开发了理财型终身重疾险，一般主险是分红型寿险、或者附加一个万能账户。是否真的可以解决保额通胀问题？
有一个十分重要的条件：分红收益率/万能账户结算利率>通货膨胀率
这里只是粗略比较，实际上还要考虑分红险的分红方式。

误区2▷
买定期重疾险，在晚年就没有重疾保障了
这个误区，产生的原因是，错误地认为，一生只需要买一份重疾险就可以了。
实际上在20-50岁之间，每隔5年，我们最好做一次家庭保险检查，增加新的产品，调整保额。如果定期消费型重疾险最长保障期限为30年，在45岁补充的消费型重疾险，能保障到75岁。
然而不可忽略的是，现在已经有保障到终身的消费型重疾险，在将来，也会有更多的新产品、好产品出现，我们选择的空间也会越来越广。
随着大病保险的试点、税收优惠健康险政策的落地，更多保险福利也值得大家期待。
误区3▷
买完重疾险，不用担心大病医疗费用了
这个误区产生的原因是，认为重疾险所有大病都保障。
事实情况是，只有一些重大疾病病种才属于重疾险保障范围，其他疾病我们仍然需要自己花钱看病。

补充内容：关于基本医保、企业补充医保、重疾险、个人疾病储蓄在生活中的作用是：基本医疗保险（社保、农保等）是基础，企业补充医疗保险是社保的补充，重大疾病保险是对大病后的康复费用、经济来源中断的补偿，个人疾病储蓄应对的是社保外的用药费用、以及跨地区治疗社保报销之前的垫付。
四、如何配置重疾险呢？
应该根据自己目前经济状况、身体状况、以及自己对未来疾病风险、收入的预期来选择重疾险的保障时间。
如果你目前年收入在10万元以下，年龄在35岁以下，建议通过定期消费型来做足保额，同时保费支出不会对你的经济状况造成很大影响。
小提示：家庭年保费支出建议：占比年收入的5%-10%
如果你目前年收入在10万元以上，年龄已经超过35岁，可以考虑购买终身重疾险做足保障，此时若认为保费支出太高，可以通过定期搭配终身型重疾险，来降低保费支出。

作者: 雨的节奏 时间: 2017-12-15 19:59
mark 正好有个保险想请教楼主

作者: 雨的节奏 时间: 2017-12-15 20:02
楼主帮看看这保险，有用吗

作者: 阿雷 时间: 2017-12-16 09:33

雨的节奏发表于 2017-12-15 20:02
楼主帮看看这保险，有用吗

第一张图片不清晰，仅仅针对第二张图说一下我得理解。
1、人保财险的产品，那应该是一年期的保险产品。一年期的产品做为增加保额的辅助型保障还是可以的。这是自己交保费还是公司交保费呢？
2、25种重大疾病是保监会统一定义的，这个各家保险公司都一样。就是保额10万和5万不够，不幸得了25种疾病中的一种会失去工作能力，一般公司就有可能会解聘，失去收入。一般保额需要50万或者更高。
3、意外伤害身故残疾，重点是残疾部分，看看怎么约定的，是不是只保全残还是按照残疾的分级来赔付。
4、意外医疗费用补偿：这个看看是不是只能用当地医保目录用药，意外医疗最好是不限医保目录用药的。这个可以看看平安常青树、苏黎世等意外险做一下参考。
5、保费：不同年龄段保费不同，而且应该会有说保留后期调整保费的条款。18-39岁505元保费，这倒是不高，一年期的就是存在一个续保问题。比如今年可以投保，明年就没有了，要重新找过产品投保，又有等待期了。等待期有的90天有的180天，年轻人不一定会出险，但是万一呢？
总体来看：如果是公司出钱为自己和家人投保是可以的，自己掏钱这类大杂烩的产品不适合。
您问这个有没有用？所有保险产品都有详细的理赔条款，符合条款理赔，前提是投保时如实告知了。有些不太符合的，去保监会投诉或者起诉也有可能赔。

作者: 西楼客 时间: 2017-12-16 10:41
对国内的保险不相信。工作关系，接触到一些医疗保险、车险的案子，小保险公司基本上没有主动赔的，大公司的还好一些，但程序也是极为繁琐，最典型的，一个朋友是某大保险公司的，她老公生病后要保险费也大费周折。如果真出了意外，保险公司能靠得住吗？

作者: 阿雷 时间: 2017-12-16 11:14

西楼客发表于 2017-12-16 10:41
对国内的保险不相信。工作关系，接触到一些医疗保险、车险的案子，小保险公司基本上没有主动赔的，大公司的 ...

如果看看一些法院的审判案例，保险理赔纠纷不少。出了意外分几种情况，意外身故了、残疾了和小问题（几千块医疗费治疗好了），一切的一切都需要看保险产品的条款和投保是不是规范。当然国内保险公司需要改进的地方太多了，如果有更好应对风险的方案就没有必要买商业保险了。

作者: 雨的节奏 时间: 2017-12-16 11:26

阿雷发表于 2017-12-16 09:33
第一张图片不清晰，仅仅针对第二张图说一下我得理解。
1、人保财险的产品，那应该是一年期的保险产品。一 ...

感谢回复，这个是个人买，保险公司销售跟我说很合算，我并没有仔细做功课，只不过觉得价格……还算便宜。
我现在年收入10万左右，自己有公司交的保险，对象也有公司保险，宝宝买了个分红型保险（不知道是否合算，熟人推荐的）还有个商业险，母亲有职工社保，父亲无保险。
请问您是否有适合我这种情况推荐的保险险种？

作者: lchgch 时间: 2017-12-16 22:51
寿险没买多少，我倒是买了个家财

作者: 阿雷 时间: 2017-12-17 12:47

lchgch 发表于 2017-12-16 22:51
寿险没买多少，我倒是买了个家财

家财险也需要买的，遇上天津爆炸那种事情就可以找保险公司理赔了，不过无论买了什么保险，请仔细阅读保险合同。

作者: 阿雷 时间: 2017-12-17 13:09

雨的节奏发表于 2017-12-16 11:26
感谢回复，这个是个人买，保险公司销售跟我说很合算，我并没有仔细做功课，只不过觉得价格……还算便宜。 ...

感谢兄弟信任。
你和嫂夫人的公司购买的保险是（社保+团体商业保险）？如果可以的话把产品条款给我看看会更好分析。
宝宝的保险其实是兄弟和嫂夫人你们俩，你们俩一生平安是宝宝最大的保障。不知道给宝宝买的分红型保险是哪家的，不会是平安的吧？那可真是坑了，要不兄弟问问你的熟人计算一下这款分红型保险的内部收益率（IRR）。根据兄弟提供的信息，兄弟、嫂夫人和阿姨是有医保的，叔叔没有医保，不知道兄弟那里的医保能报销的什么程度。
我大概说一下我得建议：
兄弟你自己：意外险（身故和伤害保额要有100万或以上）；定期寿险（根据房贷和肩上的担子及自己可负担的保费来评估保额，不过还是建议买100万或以上）；重疾险（终身重疾险和定期重疾险组合买，保额尽量买到50万或以上，简单计算就是兄弟的年收入乘以5）；公司的商业保险应该是可以负担医疗费用，也要看看条款能不能覆盖一些医保不报销的费用。
嫂夫人：意外险（身故和伤害保额要有100万或以上）；定期寿险（根据房贷和肩上的担子及自己可负担的保费来评估保额，不过还是建议买50万或以上）；重疾险（终身重疾险和定期重疾险组合买，保额尽量买到50万或以上，简单计算就是兄弟的年收入乘以5）；公司的商业保险应该是可以负担医疗费用，也要看看条款能不能覆盖一些医保不报销的费用。
兄弟的宝宝：首先是居民医保一定要交；意外险（主要是意外医疗部分保额要5000-10000以上，还要能报销医保不报销的费用）；重疾险（终身重疾险和定期重疾险组合，保额尽量买到100万以上，因为宝宝遇到重疾风险会极大影响全家人的工作）。
叔叔和阿姨的话就看能不能过医疗险的健康告知了，如果可以的话主要就是意外险（主要是意外医疗部分保额要5000-10000以上，还要能报销医保不报销的费用）、医疗险和防癌险。因为老人家的保费太高了，经常出现总保费高过保额的事情，所谓保障倒挂。
这是我的一点很粗的建议，供兄弟参考。

作者: 雨的节奏 时间: 2017-12-17 16:35
感谢大哥劳神回复。
我和对象的保险都是公司交的社保（都是民企）
我自己有个“人保寿险百万身价惠民两全保险”，这个保险好像是只负责机动车相关意外，每年交两千多元，交五年，然后保三十年最高一百万，到期返还一万多块，我也弄不清楚都熟人推荐的也没好意思拒绝，反正就交五年。
对象只有公司交的社保和失业险和生育险。
宝宝买了个太平保险的福禄倍佑，一年交五千多，交多少年忘记了，保障宝宝到八九十岁，分红型。具体也不太清楚，都是熟人推荐的。宝宝还有个商业险作为社保的补充，有个头疼脑热的可以报销社保之外的。
母亲是农民，政府去年推职工社保，符合条件的一次性补缴十五年社保费用，大概十万，到退休年龄就可以领退休金。
父亲是新农合。

目前考虑给我和老婆再弄个大哥你说的那种丧失收入能力的保险。给父母弄个健康相关的。

作者: dashanji 时间: 2017-12-18 08:40
看错题目的飘过

作者: 阿雷 时间: 2017-12-18 08:41

dashanji 发表于 2017-12-18 08:40
看错题目的飘过

佩服佩服，不过杜蕾斯好像也是很多套路啊。

作者: 阿雷 时间: 2017-12-18 13:21

雨的节奏发表于 2017-12-17 16:35
感谢大哥劳神回复。
我和对象的保险都是公司交的社保（都是民企）
我自己有个“人保寿险百万身价惠民两全保 ...

兄弟和嫂夫人的意外险、定期寿险和重疾险（终身的和定期的（30年或者到70岁那种）），宝宝的这个保险的保额估计是30万左右吧，偏低，再加保定期的重疾险吧。

作者: 雨的节奏 时间: 2017-12-18 20:32

阿雷发表于 2017-12-18 13:21
兄弟和嫂夫人的意外险、定期寿险和重疾险（终身的和定期的（30年或者到70岁那种）），宝宝的这个保险的保 ...

大哥有了解的产品供参考吗？
保险那些条条框框不把名词术语弄明白俺这文化水平也看不懂

作者: 阿雷 时间: 2017-12-19 11:36

雨的节奏发表于 2017-12-18 20:32
大哥有了解的产品供参考吗？
保险那些条条框框不把名词术语弄明白俺这文化水平也看不懂 ...

终身重疾险（工银安盛人寿御享人生、天安人寿健康源（优享）、同方全球「康健一生」（多倍保）、华夏华夏福等等），定期重疾险（和谐健康的健康之享）。
定期寿险：瑞泰瑞和、弘康大白等。
意外险：平安常青树、苏黎世等。
供兄弟参考

作者: 雨的节奏 时间: 2018-1-24 15:41
近期关注了个叫“深蓝保”的微信号，了解了些保险信息，
准备给父母——众安尊享e生旗舰版医疗险
再加个防癌险

作者: 阿雷 时间: 2018-1-24 20:23

雨的节奏发表于 2018-1-24 15:41
近期关注了个叫“深蓝保”的微信号，了解了些保险信息，
准备给父母——众安尊享e生旗舰版医疗险
再加个 ...

如果投众安的尊享e生呢，一定要仔细阅读投保提示及健康告知，那种保险是在线投，线上理赔，对健康告知要求比较高。
建议兄弟先给父母投一个平安的常青树意外险，这个木有健康告知要求，除非是高危职业。
防癌险作用和重疾险类似，费率一般是重疾险的50%-60%，这种情况如果买天安的健康源优享，健康源优享恶性肿瘤单独分组相当于花一份钱同时投保了重疾险+防癌险。
不过一切一切的前提是健康告知能通过。

作者: 雨的节奏 时间: 2018-1-24 21:23

阿雷发表于 2018-1-24 20:23
如果投众安的尊享e生呢，一定要仔细阅读投保提示及健康告知，那种保险是在线投，线上理赔，对健康告知要 ...

感谢回复，我也有点困惑，线上的到底怎么确认被保人的健康状况？

作者: 阿雷 时间: 2018-1-24 21:33

雨的节奏发表于 2018-1-24 21:23
感谢回复，我也有点困惑，线上的到底怎么确认被保人的健康状况？

投保前会提一些问题，要如实回答，没有问的不要画蛇添足。如果没有如实回答，理赔时保险公司会调查的，调查到了就会拒赔。
被保险人是否有以下情况？
1.被保险人是否从事属于《众安特殊职业类别表1》中所列种类的职业。
2.被保险人过去1年内是否发现健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等）,过去2年内是否住院或被要求进一步检查、手术或治疗（不包括剖腹产/顺产/鼻炎/急性胃肠炎/单次发作已痊愈的肺炎/上呼吸道感染住院）。
3.被保险人过去两年内投保人身保险或健康保险时，是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。
4.被保险人目前或过往是否患有下列疾病：良、恶性肿瘤（含原位癌），2级或以上高血压（收缩压大于160mmHg，或舒张压大于100mmHg），冠心病，心肌病、心肌梗死，脑梗死，脑出血，脑外伤后遗症，风湿性心脏病，心功能不全二级（含）以上，慢性肾炎、肾萎缩、肾功能不全，肝炎（肝炎病毒携带者），肝硬化，重型再障性贫血，系统性红斑狼疮，类风湿性关节炎，糖尿病，阿尔茨海默病，帕金森氏病，癫痫，精神病，先天性疾病，法定传染病（包含甲类及乙类），慢性阻塞性肺病、瘫痪，性病、艾滋病及HIV阳性。
5.过去1年内是否存在下列症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因出血、皮下出血点、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸、便血、血尿、蛋白尿、性质不明的肿块、消瘦（非健身原因所致的体重减轻5公斤以上）。
6.适用于女性被保险人：曾患有葡萄胎或其他妊娠滋养细胞疾病、宫颈不典型增生；半年内存在阴道异常出血、乳头异常溢液、疼痛、糜烂或回缩、乳房表面皮肤凹陷、皱褶或皮肤收缩等症状。
7.2周岁以下被保险人出生时体重是否低于2.5公斤，是否早产，窒息，发育迟缓，脑瘫。
以上为众安尊享e生的健康告知。

作者: 阿雷 时间: 2018-1-24 21:34
本帖最后由阿雷于 2018-1-24 21:43 编辑

雨的节奏发表于 2018-1-24 21:23
感谢回复，我也有点困惑，线上的到底怎么确认被保人的健康状况？

大部分情况下尊享e生是必须0-60周岁才能投保，偶尔放开到65周岁
https://sky.zhongan.com/iybsky/v ... ;time=1516801082276
这是链接

作者: 阿雷 时间: 2018-1-24 21:43

雨的节奏发表于 2018-1-24 21:23
感谢回复，我也有点困惑，线上的到底怎么确认被保人的健康状况？

1.本产品名称为尊享e生旗舰版，由众安在线财产保险股份有限公司承保（以下简称“本公司”），通过互联网在全国区域销售，本公司在中华人民共和国境内（港、澳、台地区除外）开展与互联网交易直接相关的保险业务。

2.投保人：18周岁以上有完全民事行为能力人，并与被保险人存在可保利益；仅限在中国大陆地区有固定居所的人士投保。

3.被保险人年龄：首次投保时年龄为30天至60周岁，可连续投保至80周岁。其中，质子重离子医疗仅适用于14周岁及以上的被保险人。

4.被保险人职业类别：被保险人不属于《众安特殊职业类别表1（5-7类人员表）》中的职业类别。

5.本产品保险期间：1年。

6.如购买了质子重离子医疗可选包，在保险期间内，被保险人在等待期后经医院初次确诊罹患恶性肿瘤，在上海市质子重离子医院接受质子重离子放射治疗的，保险人对被保险人支付的质子重离子医疗费按100%的比例给付保险金，该责任保额100万。质子重离子医疗保险金、一般医疗保险金、恶性肿瘤医疗保险金的累计给付上限为600万。但客户在上海质子重离子医院接受的化学疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法和肿瘤靶向疗法所产生的药品费不在保障范围内。

7.免赔额：仅一般医疗保险金有免赔额，免赔额为1万元/年，如被保险人罹患恶性肿瘤且接受住院治疗，则自确诊之日起，保单的免赔额为0，如选择家庭共享免赔额，则投保了同一订单下的所有被保险人共享1万元免赔额，如某一被保险人罹患恶性肿瘤且接受住院治疗，则自确诊之日起，该被保险人保单的免赔额为0，订单下剩余被保险人共享1万免赔额。社保个人账户支付的金额和在其他商业保险已报销部分可计入免赔额，但社保统筹或公费医疗报销部分不能计入免赔额。法律保险免赔额为0。

8.赔付比例：100%，但同时请根据实际情况确认是否有社会医疗保险或公费医疗，以有社会医疗保险或公费医疗身份参保，但未以社会医疗保险或公费医疗身份就诊并结算的，本保险按照应赔付金额的60%进行赔付。如购买了质子重离子医疗可选包，客户在上海质子重离子医院接受治疗，无论有无社保，赔付比例均为100%。

9.等待期：本保单的等待期为30天，意外医疗、法律保险及连续投保无等待期。

10.扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗仅承担初次投保或非连续投保的合同生效120天后的费用。

11.就诊医院：指经国家卫生部门审核的二级或以上的综合性或专科医院普通部，如购买了质子重离子医疗可选包，就诊医院还包括上海市质子重离子医院。

12.社会医疗保险：是指包括新型农村合作医疗、城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险等政府举办的基本医疗保障项目。

13.医疗事故法律费用补偿保险承保保险条款第五条第（一）项且仅适用于医疗事故案件，赔偿的法律费用仅限于律师费用，不包括其他法律费用；保险事故发生后，保险人对属于保险责任范围内实际发生的律师费用进行赔偿，但在保险期间内累计赔偿限额以保险金额为限。保险事故发生后，被保险人需由众安保险指定法律服务机构代为挑选并指定专业律师代理案件。

14.法律保险相关释义如下：

1)医疗事故：依据《医疗事故处理条例》第二条规定，医疗事故是指医疗机构及其医务人员在医疗活动中，违反医疗卫生管理法律、行政法规、部门规章和诊疗护理规范、常规，过失造成患者人身损害的事故。医疗事故日期需发生在保单有效期内。

2)诉讼：指发生在中华人民共和国境内（不包含香港、澳门及台湾地区）且适用中华人民共和国法律（不包含香港、澳门及台湾地区法律），中华人民共和国境内人民法院具有管辖权且予以受理的案件。

3)法律费用补偿保险报告期为90天，自保险期间结束后的次日起计算，被保险人未在报告期内向保险人提出索赔申请的，则保险人不再接受被保险人的索赔申请，且不承担保险责任。

15.本产品包含医疗垫付服务、重疾绿色通道服务和免费电话法律咨询服务。以上服务均限被保险人本人且应在保险期限内使用，逾期失效。重疾绿通服务电话：95169026。医疗垫付和电话法律咨询服务电话：1010-9955。

16.每一被保险人限投保一份，多投保无效。

17.本产品保单最早生效日期为投保成功的次日零时。

18.请确认您已认真阅读《众安在线财产保险股份有限公司个人中高端医疗保险条款（2017版）》（众安备-医疗保险【2017】主007号、《众安在线财产保险股份有限公司附加免赔额豁免保险条款》（众安字【2017】366号）、《众安在线财产保险股份有限公司法律费用补偿保险条款》（众安备-其他【2016】主29号）、《众安在线财产保险股份有限公司附加扩展质子重离子医疗费用保险条款（众安字）（众安字【2018】27号）》，您了解、同意并确认上述条款内容，特别是保险责任及责任免除的部分。作为投保人，您确认对于被保险人具有保险利益。购买本产品即表示投保人同意接受本产品条款及投保须知的全部内容。

19.投保前，须阅读并了解本保险各分计划对应的适用保险条款，请务必阅读其中的责任免除部分。以下为部分免责条款。

因下列情形之一，导致被保险人支出费用或住院的，保险人不承担保险责任：

医疗保险类：

1)投保人对被保险人的故意杀害或故意伤害；

2)被保险人故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施；被政府依法拘禁或入狱期间；

3)被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

4)保险人故意自伤或因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击、被谋杀；

5)被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

6)被保险人受酒精或毒品的影响，或未遵医嘱，擅自服用、涂用、注射药物；

7)被保险人在初次投保或非连续投保前所患既往症；等待期内出现的疾病、症状或体征；等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病；

8)被保险人在非本合同约定的医院就诊发生的医疗费用；

9)被保险人在初次投保或非连续性投保的合同起保之日起一百二十天内接受扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗；

10)被保险人患精神性疾病（依据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD10）分类为精神和行为障碍的疾病）；

11)整形手术、美容或整容手术、变性手术及前述手术的并发症或因前述手术导致的医疗事故；

12)被保险人患遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常（依据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD10））；

13)被保险人怀孕（含宫外孕）、流产、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症、人工受孕及由导致的并发症；

14)牙科疾病及相关治疗，视力矫正手术，但因意外所致的不受此限；

15)被保险人因预防、康复、保健性或非疾病治疗类项目发生的医疗费用；眼镜、义齿、义眼、义肢、助听器等康复性器具；包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术、性功能障碍治疗；

16)被保险人从事职业运动或可获得报酬的运动或竞技，在训练或比赛中受伤；被保险人从事或参加高风险运动，如：潜水、滑水、冲浪、赛艇、漂流、跳伞或其他高空运动、蹦极、乘坐或驾驶商业民航班机以外的飞行器、攀岩、攀登海拔3500 米以上的独立山峰、滑雪、武术、摔跤、马术、赛马、赛车、特技表演（含训练）、替身表演（含训练）、探险或考察活动（洞穴、极地、沙漠、火山、冰川等等）；

17)被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

18)战争、军事行动、暴乱或者武装叛乱；

19)核爆炸、核辐射或者核污染。

法律保险类：

1)被保险人的故意行为；

2)引起诉讼、仲裁或纠纷的事件发生在保险合同约定的保险期间以外（若保险合同约定追溯期的，则上述事件发生在约定的追溯日之前）；

3)被保险人提出的任何形式的反诉或复议所发生的费用；

4)投保人在投保了本条款第五条第（五）项的情况下，被保险人以二审原告身份提起上诉的，但不具有合理的上诉理由及依据；

5)保险事故是因战争、暴乱、恐怖活动等事件引起的；

6)因行政或司法行为导致的人身伤害和/或财产受损；

7)被保险人可从其他方获得补偿的费用或支出；

8)被保险人未选任本保险合同指定的法律服务机构指定的律师，或选任其他律师未经保险人事先同意的；

9)其他不属于本保险合同保险责任范围内的任何费用。

20.保单查询：本合同采用电子保单形式承保并提供电子发票，您可以通过下列方式查询保单。如您需要纸质保单请拨打众安客服电话1010-9955，我们提供顺丰快递到付服务。登录众安官网www.zhongan.com、众安APP、“众安保险”微信公众号或者“众安健康”微信公众号查看或拨打客服电话1010-9955进行查询。

21.投保：投保人填写个人投保信息并勾选需要的保险计划，核保通过后，投保人可通过支付宝、银行卡等支付方式缴纳保费至众安保险指定账户，保险合同成立。

22.承保：众安实时接收客户投保信息，并由系统实时完成核保，核保通过且保费到账后进行保险承保。

23.退保/批改：投保人拨打众安客服电话1010-9955发起退保/批改的申请，并提供完整申请资料，本公司审核后，最晚于10个工作日内完成受理，退保保费会退还至投保人名下指定帐户。本公司一年期健康险退保规则：保单生效前或生效后未超过48小时的，投保人要求解除本合同，自保险人接到投保人申请后，本合同的效力终止，并全额退还保费。保单生效后超过48小时的，投保人要求解除本合同，自保险人接到保险合同解除申请书之日次日零时起，本合同的效力终止，保险人收到证明文件和资料之日起30日内退还未满期净保险费。未满期净保险费=保险费×[1-(保险单已经过天数/保险期间天数)] ×（1-【35%】），经过天数不足一天的按一天计算。

24.理赔：出险后尽快拨打客服电话1010-9955进行报案，根据指示提交理赔资料，对于3000元以下医疗案件，您可关注“众安健康”微信公众号，使用在线理赔申请服务，保险公司将审核案件并对于属于保险公司的保险责任的进行理赔金支付，理赔金将直接转账至被保险人/受益人名下的指定银行卡账户或支付宝账户。

25.续保：保险期间届满时，投保人可向保险公司申请续保本合同。续保合同与前一合同的保险期间在时间上不间断。续保合同不计算等待期。本合同为一年期非保证续保合同。

26.根据《中华人民共和国合同法》第十一条规定，数据电文是合法的合同表现形式。投保人投保本保险时视为接受以众安保险提供的电子保单作为本投保书成立的合法有效凭证，具有完全证据效力。

27.我们严格遵守现行的关于个人信息、数据及隐私保护的法律法规，采取充分的技术手段和制度管理，保护您提供给我们的个人信息、数据和隐私不受到非法的泄露或披露给未获授权的第三方。在必要情形下第三方可能接触并使用您的个人信息，包括得到授权的众安保险员工、以及不时执行与我们的业务、营销活动和数据整理有关工作的其他公司或人员。所有此类人员及公司均需遵守相关保密协议，同时也需遵守国家关于个人信息保护有关法律法规，以确保您的个人信息随时得到保护。除上述用途外，众安保险不会将您的个人信息用于任何未经您同意的用途。除了我们的业务合作伙伴、我们的法律顾问、外部审计机构或按照法律规定、监管规定或法庭裁决之外，我们不会将所接受的任何个人信息泄露、篡改、毁损、出售或者提供给任何第三方。

28.在投保本产品前您应履行相应的如实告知义务，具体如下：投保人或被保险人应如实填写投保信息，并就保险公司提出的询问据实告知，否则保险公司有权根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定解除保险合同且不承担赔偿责任；订立保险合同时，保险公司就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，但退还保险费。

29.如需变更保单信息、咨询保险产品相关事宜、理赔信息，请联系众安保险客户服务及投诉热线：1010-9955。

30.公司偿付能力披露信息：http://www.zhongan.com/channel/public/publicInfo_cfnlxx.html

作者: 雨的节奏 时间: 2018-1-30 21:03

阿雷发表于 2018-1-24 21:43
1.本产品名称为尊享e生旗舰版，由众安在线财产保险股份有限公司承保（以下简称“本公司”），通过互联网 ...

给母亲买了尊享e生，互联网买保险挺省事，健康告知点个“否”即可，我妈身体健康
但我爸有高血压，不知道是否能买，似乎互联网够买查的不严啊，不知我爸这情况要买了会怎样

作者: 雨的节奏 时间: 2018-1-30 21:35
定期寿险好贵啊，瑞泰寿险20年缴费 50万保额每年交两千多，有点贵

作者: 天狼星 时间: 2018-1-31 09:06

阿雷发表于 2017-6-25 12:16
意外险套路

先作必要的意外险意识概念普及：

在线能指定受益人的话，就不怕被保险吗？！因为谁也不知道网线那边是人是狗啊。

作者: 阿雷 时间: 2018-2-2 00:02

天狼星发表于 2018-1-31 09:06
在线能指定受益人的话，就不怕被保险吗？！因为谁也不知道网线那边是人是狗啊。 ...

投保人和被保险人之间必须是有保险关系的，如果投保人（丈夫）给被保险人（妻子）投一份意外险（苏州的案例），受益人就是投保人，而投保人害了被保险人。投保人（受益人）无法理赔意外险，最后是意外保额作为遗产给了被保险人的家人。

作者: 阿雷 时间: 2018-2-2 00:04

雨的节奏发表于 2018-1-30 21:03
给母亲买了尊享e生，互联网买保险挺省事，健康告知点个“否”即可，我妈身体健康
但我爸有高血压，不知道 ...

所有保险都是投保不会怎么查，而理赔就要查了。有什么问题还是告知的好，不然买了保险也不太能理赔。

作者: 阿雷 时间: 2018-2-2 00:04

雨的节奏发表于 2018-1-30 21:35
定期寿险好贵啊，瑞泰寿险20年缴费 50万保额每年交两千多，有点贵

瑞泰瑞和已经属于比较便宜的了，关键他的健康告知相对比较松。

作者: 雨的节奏 时间: 2018-2-18 14:40
给老人配了防癌险，重疾好多超过55的不让投了，能投的又太贵了。
我和老婆投重疾也只能弄消费型的，储蓄型的也好贵

作者: 响马 时间: 2018-2-19 21:35
我的单位和媳妇的单位，都给配了补充医疗保险，我们俩个人是否还有买大病医保的需要？看网上好多人抱怨说，保险买了白买，生病以后这个病不给赔那个病不给赔，是真的么

作者: 阿雷 时间: 2018-2-23 12:57

响马发表于 2018-2-19 21:35
我的单位和媳妇的单位，都给配了补充医疗保险，我们俩个人是否还有买大病医保的需要？看网上好多人抱怨说， ...

我的单位和媳妇的单位，都给配了补充医疗保险，我们俩个人是否还有买大病医保的需要？
这个单位能购买补充医疗保险看来是很好的单位了，即使如此你和你媳妇也需要自己配置商业保险应对不同的风险。比如意外险应对意外事件导致的身故和伤残；寿险应对责任期离世的财务风险；重疾险应对重大疾病导致无法工作的财务风险；能够不限医保用药没有免赔额的医疗险解决就医问题（高端医疗险还可以找医院和医生的问题）。
看网上好多人抱怨说，保险买了白买，生病以后这个病不给赔那个病不给赔，是真的么？
这个问题是存在的，为什么呢？因为保险产品买得的不对才会这样。比如买了只赔付医保用药的保险用了自费药肯定不会赔付的，商业保险能不能理赔看投保有没有如实告知以及保险合同条款，如果闭着眼来买大概率买不对就赔不了。

作者: lorry 时间: 2018-2-23 13:48
Interesting.

作者: 阿雷 时间: 2018-2-23 22:54

lorry 发表于 2018-2-23 13:48
Interesting.

这个有趣？

作者: 阿雷 时间: 2018-2-24 18:48
https://sky.zhongan.com/iybsky/v ... ;time=1519468619192
这个医疗险2月26日-28日放开到61-65周岁可以投保，坛友需要给父母投保的抓紧了。

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