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标题: 写写银行联保互保的事 [打印本页]
作者: 祺祺    时间: 2012-8-4 03:30
标题: 写写银行联保互保的事
最近看到杭州600民企又完蛋找政府救助的新闻，有感而发，写写银行的问题，文笔不好，想到什么写什么，大家看个意思就行。
- r3 s# e; e. ^9 c0 W5 B在我看来，银行就是一个锦上添花，落井下石的主，但过去，银行针对的都是一个一个个体，落井下石砸也就砸死那么一二个，在社会整体而已，不过就是正常的一个企业倒闭而已，而自从几年前，银行从温州那里学会了互保联保开始，这个事情就像一辆汽车开始朝一个绝路上开一样，几个因素又使得这辆汽车被人再踩了几脚油门。
" T# |" n; L' Y$ X: A2 U% N说说银行为什么开始搞互保联保的，其实还是红眼病闹得，红眼谁呢，就是红眼那些地下钱庄。前几年经济大环境好的时候，银行就愁钱放不掉，但是传统的抵押贷款竞争激烈，利率也就开不高，真正要钱的中小企业没那么多房子，但是他们能从民间融到资，那时候最长听到的话就是我老家那边要贷款，签个字就立刻能拿钱，当然多少利率他们不说的，一般和银行的利息也就是差个3，4倍吧，民企承受了比银行高几倍的高利率，但是也都正常运作，正常还钱，那时候世道好嘛，什么都赚钱。银行眼红了，大家都是做资金生意的，凭什么你能赚白粉钱，我只能赚白菜钱。但是像信用贷款直接放给中小企业，那时候银行还是万万没这个胆子的，就算有这个胆子，面子上也要找点其他的挂一下的。这时候胆子大点的银行，开始学习温州的模式，大家搞个互保联保，风险共担，有福同享，有钱大家花，你们贷到了钱可以不用去借高利贷了，我们银行收比抵押贷款高的多的利息，可以说是一个多赢的结果，可以说，第一个做这个的银行是有眼光有魄力的，但是。。。。(这个但是一出总没好事),银行不是只有一家，其他银行一跟风，这事情就算完了。中国的事情就是这样，一抓就死，一放就乱。有条件搞联保互保的，基本上也就是商会，行业协会。省一级的商会还好，一般会有点政府背景，比较稳重点，县级甚至更小的商会和各各行业协会完全不会嫌钱多，来者不拒。一个银行给每个企业300万，其实风险不大，这些企业资产也不少，也不会为了300万搞什么事，可每个银行都给300万，那就完全不是这么回事了，突然间就钱多的不知道干嘛去了，企业正常经营根本用不了这么多钱，那么多出来的钱怎么办？买房已经算比较稳妥的了，毕竟那时候房产还涨的不错，年纪轻的会买辆好车，还想多赚钱的就自己去放高利贷了。这钱还真像送的一样，每年按时转一次就行了，专门做这个的可能会有一个资金池，一笔资金就专门用来给每家借新还旧用的，都成了一个产业了，甚至某些行业专门为了银行贷款成立了很多担保公司，实际上就是凑钱从银行贷更多钱的公司，银行也知道，大家睁只眼闭只眼吧，真有1，2个倒闭的，整个行业也会凑钱还给银行，这不是大家还要继续玩的嘛，搞的还真像那么回事，那几年，联保互保还真是利率高没坏帐啊/ H$ _8 w- |4 C& y. p
年景好的时候还真是大家赚钱，没赚到钱的也都眼红啊，可总也有年景差的时候，这不是就来了嘛，碰上系统性风险，这个就是个大炸弹。同样还是银行过多的原因，本来，如果只有一家银行，那真是要死大家一起死了，银行也只能陪绑继续支持你，指不定就度过寒冬，大家一起过春天。可银行一多，形势一不对，就有银行要先撤了，死道友不死贫道。反正我先收，你们站岗去，这样一搞变成了恐慌性抛售，银行唯恐跑得慢。原本好好的企业也禁不起这样折腾，何况是那些搞副业的，买房子的现在要抛也没人接盘，买车的对折都没人要，搞高利贷的自己估计帐还没收回来呢。而这时候联保互保的危害出来了，你没事你也顶不住要还3，4家的债啊，你也只好挂，你这里挂了，在其他银行你是和另外几家组成联保体的，另外几家也只能挂，变成了一个连环炸弹，一个一个企业摧毁，除非你没入这个局，入了基本躲不过。3 Q( V* T  D: L, l  E
宏观调控调控了银行业，银行业逼死了实业，实业再倒逼政府。。。。，其实有些政策温和点，银行下手也温和点，企业也胃口小点，这都不会有问题。。。。。
8 K4 W; J( R& B$ |其实中间很多问题还都可以探讨，不过我觉得我的写作水平也就这点了
作者: 瓦片儿匠    时间: 2012-8-4 09:39
我基本上赞同你银行锦上添花这个说法，没错，中国的银行业现在就是嫌贫爱富，原因就在于传统业务太好赚钱，或者说也只能做传统业务（中国奇特的监管体系和国情造成的）( O5 n; x/ ^' R) I+ G
其实互保联保这个业务本身没错，从你行文来看，错在银行竞争带来的多头过度授信，这个不止民营企业才有，许多年前，大学大跃进的时候，一个刚刚专升本的学校，一堆银行居然给他授了十几个亿的额度，校长拿到钱的第一件事就是把全校的课桌椅都换了个遍，原来的都能用呢，就是旧了点……现在新校长很苦逼的在还各家的钱，被迫卖地。8 e: c: S. w" m
为什么银行业会竞争如此厉害，争先恐后的来做这种业务，还是上面那句话，奇特的国情和监管体系让银行很难实现差异化，你想做个新东西……银监不批啊，偷偷做了，查死你，你想定向服务特定客户？大众都当银行是公益事业啊，媒体口诛笔伐骂死你。你想收点中间业务收入？连发改委都来搀和不许收！你说这么一管就死，一松就乱的国情下，传统银行除了循规蹈矩的做点传统业务，还能干啥呢？7 p' E5 ]4 Y: `6 v
不要拿地下钱庄或者什么民间金融来说事，那是不受监管，随便折腾的，两者根本不在一个起跑线上，我非常反感现在某些学者叫嚣民间资本进入金融业的言论，说这话的人要么是看着目前这块市场的利润可观，要么是当年错过银行股改入股的机会，要么是别有用心，现在再进入传统银行这个红海市场，除非得到特批找到自己的独有客户群体和市场，否则就是等着经济萧条时刻当炮灰的，没见过银行倒闭是吧？过几年就看的到了
作者: 祺祺    时间: 2012-8-4 12:05
前一阶段银行风口浪尖的时候，不合理收费和中间业务收入好多好玩的事，一个银行多收了10块钱密码重置费，被发改委罚了几百万，这也就算了，确实是银行有过错。那个中收就过分了，一个愿打，一个愿挨的事情，结果说有事就翻老账，好几个银行都被罚了几千万。现在所有银行贷款条件上面什么都不敢写了
作者: 一无所之    时间: 2012-8-4 17:59
      说的情况有些不一样。联保互保不是几年前开始的。就我所知，在10多年前，甚至更早，这种方式就在浙江的银行普遍流行了～～
$ Y6 r, |6 U" J' H; G5 j5 W      中国的银行从来不会和地下钱庄争夺市场。地下钱庄之所以那么有火爆，就是因为有太多的中小企业贷不到款，为什么贷不到？风险太高～～没有抵押物～～
作者: 祺祺    时间: 2012-8-4 21:02
一无所之 发表于 2012-8-4 17:59 $ L- B. n) O$ U4 F5 @" Y% F( E
说的情况有些不一样。联保互保不是几年前开始的。就我所知，在10多年前，甚至更早，这种方式就在浙江 ...

5 j2 C, O2 ]& K# K- z  A6 ]5 l小打小闹一直有，大规模基本上就这2年，实际上主要是钢贸。。。。
/ K. D* Z; _. h* g互保联保不就是没有抵押物
作者: 一无所之    时间: 2012-8-4 21:24
祺祺 发表于 2012-8-4 21:02
1 |" X' U' i" d" t小打小闹一直有，大规模基本上就这2年，实际上主要是钢贸。。。。
' n9 Q0 _0 {. y( m- `' M互保联保不就是没有抵押物 ...
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互联互保怎么会没有抵押物呢？抵押物就是担保公司的资产啊，
作者: 一无所之    时间: 2012-8-4 21:25
祺祺 发表于 2012-8-4 21:02 5 P  s: ?3 p4 B' ^
小打小闹一直有，大规模基本上就这2年，实际上主要是钢贸。。。。& p) Y. b1 S" V0 A+ h, A$ D
互保联保不就是没有抵押物 ...

: r( q9 e( k( L! @1 p9 u1 G' g如果没有抵押物？何来担保一说？难道只要是有个注册公司的名头就可以互保？
作者: 西楼客    时间: 2012-8-4 21:39
担保公司也是一样的吧
作者: 祺祺    时间: 2012-8-5 02:03
一无所之 发表于 2012-8-4 21:24 . E3 h3 ]" y6 l" t! M% l$ i
互联互保怎么会没有抵押物呢？抵押物就是担保公司的资产啊，
4 w: _0 a9 \, O  E0 e
不一定需要担保公司的，另外，担保公司也不是用抵押物担保的，有抵押物就不会有银行重复授信了
作者: 祺祺    时间: 2012-8-5 02:05
一无所之 发表于 2012-8-4 21:25 4 X" V; {& s1 `* K2 G( n7 w
如果没有抵押物？何来担保一说？难道只要是有个注册公司的名头就可以互保？ ...
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联保，几家相同行业的人互相担保，其实就是企业做个保证合同而已，最多加个托底的，就是市场管理方或者牵头的做的比较大的再做担保，都不需要抵押的
作者: 瓦片儿匠    时间: 2012-8-5 08:20
一无所之 发表于 2012-8-4 21:24 : `8 @0 ~* T8 C* p. V3 l/ r$ {! ]: J  {" t
互联互保怎么会没有抵押物呢？抵押物就是担保公司的资产啊，

4 F- R  g  V) L/ o7 U) ]互联互保是做得保证担保，不是抵押担保，另外钢贸那个应该属于供应链融资，那个又是应收账款类的融资方式，不过钢贸出现问题的原因是投资不足到基建开工不足，再传导到钢铁行业导致钢铁价格暴跌，之前做钢贸的几年都得哭死
作者: 祺祺    时间: 2012-8-6 00:48
瓦片儿匠 发表于 2012-8-5 08:20
. U2 l* G6 z7 I9 x. r7 ^" i5 W互联互保是做得保证担保，不是抵押担保，另外钢贸那个应该属于供应链融资，那个又是应收账款类的融资方式 ...
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出问题的主要不是供应链融资，大部分就是这种联保，主要是资金挪用
作者: 小土豆    时间: 2012-8-6 10:07
互联互保这东西最终都是死路一条，风险完全是开放的，无论是银行，还是参加这个联保圈子的企业，都无法获知风险控制的边界应该设在哪里，这种事以前在上市公司圈子就闹过，现在在债务融资的圈子里出这事，只能用利欲熏心来解释。
作者: 湖绿    时间: 2012-8-16 22:31
互联互保就离崩溃不远了
作者: awer    时间: 2012-8-24 01:23
http://www.tianya.cn/publicforum/content/develop/1/1045289.shtml% Y8 V: G- _, b. e# v4 j/ A
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这个帖子也是介绍浙江企业联保的，作者是银行一线人员，思考也比较深入，可以对照着看看
作者: 瓦片儿匠    时间: 2012-8-24 08:13
小土豆 发表于 2012-8-6 10:07 2 n& w" s: G2 ?$ F& }- X0 F
互联互保这东西最终都是死路一条，风险完全是开放的，无论是银行，还是参加这个联保圈子的企业，都无法获知 ...

; B1 s" [, }' G0 |" }不光是开放的问题，其实是风险放大了，现在小微企业也在搞这个，据说是从格莱珉学来的，不知道结果最终会如何
作者: 爱思伯爵    时间: 2012-8-24 10:24
锦上添花
5 O& C* w- W4 T% _; N; q( I' A落井下石5 n  R2 E1 R( t5 g
拆东墙补西墙
作者: 常挨揍    时间: 2012-9-15 16:52
祺祺 发表于 2012-8-4 21:02
7 G1 I" v7 [! s6 i小打小闹一直有，大规模基本上就这2年，实际上主要是钢贸。。。。
7 A1 k! R9 F! z( P互保联保不就是没有抵押物 ...
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联保互保解决部分小企业没抵押物不能到正规银行贷款% }1 I/ Q6 R4 p5 \) `
小额贷款公司、担保公司给地下钱庄开个口子浮出水面# W$ P9 D" j1 f, M  u3 j0 m) V
是国家在两头挤压地下金融规模，银行只是执行者
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( i; e1 [1 E# d% j: B+ X) D/ Y再说“锦上添花，落井下石”这个是银行的天性，没法改的，换哪种贷款方式都一样
作者: rhett    时间: 2012-9-16 22:29
瓦片儿匠 发表于 2012-8-5 08:20
0 T- p- @( J. R' B- b; ^互联互保是做得保证担保，不是抵押担保，另外钢贸那个应该属于供应链融资，那个又是应收账款类的融资方式 ...

/ ~/ w; l5 H: G互联互保确实是保证担保，但是一般也会追加公司的抵押，有地有房产的肯定也要抵押进去。钢贸授信原本是放大钢贸企业的杠杆，如果钢贸周转快，其实也没事，但是很多公司挪用了银行贷款，才会死得快。另外就是存货滚动质押没有落实担保。
作者: 晨枫    时间: 2012-9-18 01:36
这不就是美国次贷嘛！一样的贪婪，一样的沙中楼阁。
作者: 祺祺    时间: 2012-9-26 21:07
rhett 发表于 2012-9-16 22:29 : [5 G. B7 Z: s7 ?
互联互保确实是保证担保，但是一般也会追加公司的抵押，有地有房产的肯定也要抵押进去。钢贸授信原本是放 ...

" C/ l8 A( n7 a' ^% E确实这样做风险能降低很多，但是实际上在操作时，根本就不需要抵押物，抵押物也早就被抵押掉了
作者: 祺祺    时间: 2012-9-26 21:12
晨枫 发表于 2012-9-18 01:36 2 j8 z. k) P( N
这不就是美国次贷嘛！一样的贪婪，一样的沙中楼阁。
2 ~) f. q& |/ T3 O! V3 t
有点区别，次贷感觉建立在房价上涨预期的基础上，这个则是建立在不出系统性风险的情况下，问题在于，现在就是出了系统性风险，现在银行的坏账我听着就很恐怖，当然总量应该还在可控范围内，但是对比前几年，实在是多了几倍。; d& P2 ]& a, r
这种贷款前2年我都不敢做，但是胆子大的就是敢啊，领导居然还说这种联保互保的最安全，一笔坏账没有，单笔抵押的一直有坏账，好了现在看谁还敢说
作者: 晨枫    时间: 2012-9-26 21:21
祺祺 发表于 2012-9-26 07:12 & s1 C4 I3 P+ S, i, ~. t
有点区别，次贷感觉建立在房价上涨预期的基础上，这个则是建立在不出系统性风险的情况下，问题在于，现在 ...

7 @% b; @% I1 G9 v狭义的次贷是以房地产做抵押，广义的金融衍生品已经超过房地产了，就是这样金融行业内的联保互保。
作者: 孙星星    时间: 2012-9-27 11:16
晨枫 发表于 2012-9-26 21:21 * ?+ W: p8 G8 a( W  P1 [
狭义的次贷是以房地产做抵押，广义的金融衍生品已经超过房地产了，就是这样金融行业内的联保互保。 ...

2 H, W- j6 k8 y) H6 S, l浙江这边联保非常普遍的说.



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